Už je to více než deset let, kdy ten, kdo chtěl ovládat svůj bankovní účet po internetu, musel využít služeb Expandia banky. Zatímco ta již samostatně nepodniká, internetové bankovnictví se stalo běžně nabízeným produktem.
Není to však jen výhoda přístupu ke svým penězům takřka odkudkoliv, co Čechy láká k využívání přímého bankovnictví. V případě, že se rozhodnete obsluhovat účet na dálku, můžete ušetřit významnou částku. Například u České spořitelny zaplatíte při zadání příkazu k úhradě pomocí internetového bankovnictví za účetní položku 2 Kč. Pokud tu samou transakci provedete s využitím sběrného boxu, zaplatíte 8 Kč. Podobně změna parametrů trvalého příkazu či inkasa po internetu je zdarma, zatímco na přepážce vás vyjde na 30 Kč. Ve srovnatelných relacích se pohybují také rozdíly v ostatních českých bankách.
Ušetřit však můžete ještě více. V případě, že se spokojíte s řidší pobočkovou sítí a s obsluhou účtu po internetu, můžete využít některé z menších finančních institucí. Těm nižší náklady na správu dovolují vést účty a provádět elektronické transakce bez poplatků.

LN testovaly pět parametrů, mimo jiné způsob zabezpečení

Pro lepší představu toho, co lze v našich bankách od internetového bankovnictví očekávat, jsme otestovali produkty několika našich finančních institucí. V úvahu jsme brali pět parametrů: vzhled aplikace, uživatelskou přívětivost obsluhy, šíři poskytovaných služeb, způsob zabezpečení a s tím spojenou dostupnost aplikace z různých systémů a míst.
Celkové hodnocení bylo stanoveno s ohledem na vážený průměr těchto parametrů. Protože je jakákoliv elektronická komunikace spojena s určitým rizikem, největší váhu jsme přikládali způsobu zabezpečení internetového bankovnictví. Kladně jsme hodnotili možnost výběru z více alternativ, vždy jsme se ale zaměřili na nejjednodušší z nabízených variant.
Aby ochrana klientů byla při zachování akceptovatelného komfortu maximální, banky ověřují identitu uživatele i jinak než prostým zadáním hesla při přihlášení. Přístup jednotlivých finančních institucí se liší v okamžiku, kdy po uživateli požadují dodatečné zabezpečení.

Bezpečnější je potvrzování aktivních transakcí

Existují dvě základní varianty. Pokud k ověření dochází během přihlášení klienta do internetového bankovnictví, jsou dodatečně chráněny všechny informace, které o něm banka eviduje. Vše platí pouze za předpokladu, že se z internetového bankovnictví vždy řádně odhlásí. Tento přístup zvolila například HSBC.
Většina finančních institucí však raději identitu klienta ověřuje při každé aktivní operaci na účtu, například po zadání nového příkazu k převodu, během zadání svolení k inkasu nebo při sjednání či zrušení některého z produktů. Některé banky (například Raiffeisenbank či Komerční banka) navíc povinně vyžadují kombinaci obou způsobů dodatečného zabezpečení. Jaký způsob kontroly banky používají? Nejčastěji se klient identifikuje zadáním jednorázového hesla, které obdržel od své banky na mobilní telefon pomocí SMS nebo v rámci bankovní aplikace SIM karty. Dostupnost plnohodnotného internetového bankovnictví je proto podmíněna funkčností mobilního telefonu. Větší banky nabízejí také další spolehlivé způsoby ověření identity: pomocí čipové karty, autentizačního kalkulátoru nebo generátoru jednorázových hesel. Daní za větší bezpečnost je nutnost mít daný přístroj stále u sebe, teoreticky je však internetové bankovnictví omezené jen dostupností internetu samotného.
Vzdálená obsluha účtu může být znesnadněna i v případě použití podpisových certifikátů. Ty používá například Komerční banka, nebo, alternativně s SMS autorizací, FIO družstevní záložna. Obtížněji se ke svým penězům dostanete zejména na cestách, kdy nemáte kontrolu nad softwarovým vybavením počítače. Navíc, stejně jako u hardwarových klíčů, si nesmíte zapomenout vzít podpisový certifikát s sebou.

***

Raiffeisenbank - eKonto

Vzhled a přehlednost: 90 % Uživatelská přívětivost: 80 % Zabezpečení: 90 % Šíře služeb: 90 % Dostupnost: 90 % Celkové hodnocení: 90 % Cena: dle obratu na účtu 0 až 70 Kč měsíčně Služby: informace o účtech a transakcích, platební transakce, inkasa, trvalé příkazy, SIPO, úvěrové produkty, investice do podílových fondů, životní pojištění, stavební spoření, penzijní připojištění, nastavování limitů a zamykání karet.
Popis: Fúzí Raiffeisenbank s eBankou získali klienti první ze jmenovaných institucí přístup k internetovému bankovnictví, které je založeno na základech původní aplikace Expandia banky. Vstup na účet a schvalování aktivních transakcí může být chráněno třemi způsoby. V ceně používání účtu je zahrnuto používání mobilního elektronického klíče. Klienti mohou alternativně využít internetový elektronický klíč (osobní certifikát k účtu) nebo osobní elektronický klíč.

HSCB - Osobní internetové bankovnictví

Vzhled a přehlednost: 70 % Uživatelská přívětivost: 70 % Zabezpečení: 80 % Šíře služeb: 90 % Dostupnost: 90 % Celkové hodnocení: 80 % Cena: v rámci služby HSBC Premier (zdarma / 750 Kč měsíčně) Služby: informace o účtech a transakcích, zadání platebních transakcí, inkas, trvalých příkazů, operace s úvěrovými produkty, využití investičních produktů skupiny HSBC, možnost ovládat účty vedené u HSBC v ostatních státech Popis: Přístup do internetového bankovnictví je zabezpečen uživatelským jménem a heslem. Při přihlášení musíte také zadat jednorázové číselné heslo, které je generováno na přenosném zařízení. Pokud chcete přistupovat do aplikace během dne, je nezbytné ho nosit s sebou. Hlavní výhodou internetového bankovnictví je možnost přistupovat v reálném čase a z jedné aplikace na účty, které máte u HSBC vedeny v ostatních státech. Podobným způsobem můžete ovládat i své investice.

ČSOB - Internetbanking 24

Vzhled a přehlednost: 60 % Uživatelská přívětivost: 70 % Zabezpečení: 80 % Šíře služeb: 70 % Dostupnost: 80 % Celkové hodnocení: 75 % Cena: zdarma / 20 Kč měsíčně Služby: informace o účtech a transakcích, platební transakce, inkasa, trvalé příkazy, SIPO, dobíjení kreditu mobilního telefonu, správa platebních karet Popis: Při zřízení služby si můžete vybrat ze dvou způsobů autorizace aktivních transakcí: elektronickým podpisem, nebo SMS klíčem. Můžete si také zvolit, jakým způsobem se budete ke službě přihlašovat.
Implicitně je přístup do aplikace chráněn pomocí kombinace identifikačního čísla a PIN.
Pro zvýšení bezpečnosti služby máte možnost předchozí způsob přihlášení rozšířit o přihlášení pomocí SMS klíče. Přístup do aplikace může být také chráněn certifikátem k elektronickému podpisu.
Aplikace internetového bankovnictví není v současné době dostupná z internetového prohlížeče Google Chrome.

FIO, družstevní záložna - InternetBanking

Vzhled a přehlednost: 50 % Uživatelská přívětivost: 70 % Zabezpečení: 90 % Šíře služeb: 50 % Dostupnost: 90 % Celkové hodnocení: 70 % Cena: zdarma Služby: informace o účtech a transakcích, platební transakce, inkasa, trvalé příkazy, SIPO, správa účtů vedených v SR Popis: Pro přihlášení do internetového bankovnictví postačuje klientům zadat kombinaci uživatelského jména a hesla, které je možné zadat i na grafické klávesnici. Aktivní operace jsou potvrzovány autorizační SMS nebo elektronickým podpisem. Volitelně je možná kombinace obou způsobů zabezpečení.
Družstevní záložna FIO byla první finanční institucí v ČR nabízející obsluhu účtů po internetu. Asi i proto vypadá celé internetové bankovnictví na první pohled těžkopádně. Pokud se nenecháte odradit, brzy oceníte bohaté možnosti nastavení aplikace.
Internetové bankovnictví je stejně jako několik dalších základních služeb poskytováno zdarma.

Česká spořitelna - Servis 24

Vzhled a přehlednost: 90 % Uživatelská přívětivost: 80 % Zabezpečení: 90 % Šíře služeb: 90 % Dostupnost: 80 % Celkové hodnocení: 85 % Cena: 25 Kč měsíčně (v případě sporožirových účtů), 100 Kč měsíčně (běžné účty) Služby: informace o účtech a transakcích, platební transakce, inkasa, trvalé příkazy, SIPO, dobíjení kreditu mobilního telefonu, úvěrové produkty, investice do podílových fondů, informace o pojistných smlouvách, stavební spoření SSČS, penzijní připojištění fondu ČS.
Popis: Vstup do internetové sekce Servisu 24 může být zabezpečen jednou ze tří variant: heslem, klientským certifikátem na čipové kartě nebo jednorázovým kódem vygenerovaným na autentizačním kalkulátoru. Pro zabezpečení aktivních transakcí do objemu 200 000 Kč denně lze využívat autorizační SMS. V rámci poplatku za Servis 24 je možné účet ovládat také pomocí hlasového systému či GSM bankovnictví.

Komerční banka - Mojebanka

Vzhled a přehlednost: 90 % Uživatelská přívětivost: 80 % Zabezpečení: 90 % Šíře služeb: 80 % Dostupnost: 70 % Celkové hodnocení: 80 % Cena: 39 Kč měsíčně Služby: informace o účtech a transakcích, platební transakce, inkasa, trvalé příkazy, SIPO, dobíjení kreditu mobilního telefonu, investice do podílových fondů Komerční banky, úvěrové produkty, další finanční služby Popis: Přestože je internetové bankovnictví Komerční banky přehledné a nabízí širokou škálu online služeb, není rozhodně pro každého. Přísné bezpečnostní požadavky omezují uživatele ve výběru prohlížeče a systému.
Použití na cestách znesnadňuje nutnost nosit s sebou digitální certifikát. Ten může být umístěn v souboru na flash disku či jiném datovém nosiči nebo také na čipové kartě. Problémem může být fakt, že na sdíleném počítači není vždy možné nainstalovat požadovanou verzi Java Virtual Machine, která je k přihlášení do aplikace nezbytná.

mBank - Internetové bankovnictví

Vzhled a přehlednost: 60 % Uživatelská přívětivost: 60 % Zabezpečení: 70 % Šíře služeb: 50 % Dostupnost: 90 % Celkové hodnocení: 65 % Cena: zdarma Služby: informace o účtech a transakcích, platební transakce, inkasa, trvalé příkazy, SIPO, správa platebních karet.
Popis: Přihlášení do aplikace je chráněno kombinací identifikačního čísla klienta a uživatelem definovaného hesla. Některé operace se potvrzují zadáním jednorázového hesla, zaslaného pomocí SMS. Systém mBank však vyžaduje SMS autorizaci jen v případě, pokud klient provádí důležité, především debetní operace. Systém nikdy nevyžaduje SMS kód bezprostředně po nebo při přihlašování, v průběhu zobrazování zůstatků ani při prohlížení pohybu na účtech. Jistým bezpečnostním rizikem může být možnost provádět předem definované platby bez nutnosti SMS autorizace. Zda bude při provádění plateb ze šablon zasílána autorizační SMS, záleží na nastavení uživatele.