Proč právě přes internet
Když zjistíte, že potřebujete půjčit peníze, bývá často v bance už zavřeno. Jednou z možností, které se vám v takovou chvíli nabízí, je půjčka přes internet. Můžete si tak vyřídit žádost o různé druhy úvěrů, třeba půjčku na bydlení, neúčelový úvěr nebo kreditní kartu. Výhoda internetu spočívá v tom, že si z pohodlí domova můžete snadno porovnat výhodnost jednotlivých nabídek. Máte také klid a můžete si všechno dobře promyslet, aniž by na vás někdo spěchal. Požádat o půjčku přes internet je vhodné i pro ty zájemce, kterým jejich pracovní zaneprázdnění nebo pracovní doba neumožňuje vyhradit si čas pro návštěvu bankovní pobočky. Internet je nepřetržitý a nemá zavírací dobu.
Neberte první nabídku
Jedno z nejdůležitějších pravidel, kterým byste se při výběru půjčky měli řídit, zní: nikdy neberte hned první nabídku, i kdyby se vám zdála sebevýhodnější. Půjčování peněz je vážná věc a uspěchanost nebo zbrklost se vám může později vymstít. Oslovte proto několik poskytovatelů půjček a jejich nabídky pečlivě porovnejte. Vždy ale pozorně sledujte, od které firmy si peníze chcete půjčit. Nejlepší je půjčovat si jen od zavedených a známých institucí. Snížíte tím riziko, že naletíte neseriózní nabídce. Hlavní výhodou internetových půjček je snadná a jednoduchá možnost srovnání. Zatím co obíhání bankovních poboček pro nejlepší nabídku vám hravě zabere celý den, na internetu vám stačí několik kliknutí pro získání nejlepší nabídky.
V poslední době se doslova roztrhl pytel s nebankovními subjekty, které nabízejí zaručené půjčky. Těm se však raději vyhněte. Ale ani v době vysoké penetrace internetu není online půjčka standardem. ČSOB vám na svých webových stránkách umožní spočítat pouze orientační výpočet, pro samotný úvěr musíte na pobočku. Pouze orientační výpočet s kontaktním formulářem najdete i na webu České spořitelny, Komerční banky, Poštovní spořitelny, UniCredit Bank či Volksbank. To znamená, že konečná výše půjčky i úroku může být odlišná a web je ryze informační.
Půjčka přes telefon
Určitou alternativu online půjčkám nabízí Home Credit. O půjčku se žádá telefonicky (na internetu lze vyplnit kontaktní údaje pro zpětné volání). Půjčka se poskytuje od 10 do 150 000 Kč. Přes telefon vyřídíte všechno potřebné, zbytek dořešíte poštou. Pro peníze si dojdete na poštu, nebo je vám Home Credit pošle na účet. Pokud nebudete s půjčkou od Home Creditu spokojeni, můžete ji do 3 měsíců zrušit.
Pět statečných na internetu
Skutečnost žádost o půjčku přes internet snadno podáte pouze u 5 společností, a to u Cetelem, Cofidis, GE Money Bank, mBank a Raiffeisenbank.
"Přes stránky www.epujcky.cz si měsíčně požádá o půjčku cca 2500 lidí. Pro mnoho z nich se jedná o první kontakt s bankou, při kterém testují své možnosti, zda je úvěr pro ně dostupný. Z toho vyplývá, že valná většina žadatelů nejsou klienty banky, ti pro tento účel využívají internetové bankovnictví. Co se týče výběru produktu, klienti jednoznačně preferují neúčelovou půjčku, hned po ní kreditní kartu. Od začátku roku tvoří podíl sjednaných úvěrů přes internet 10-15 % celkového prodeje neklientům," uvedl pro Měšec.cz produktový manažer Raiffeisenbank Milan Voldřich.
"Naše Online Půjčka je zásadně odlišná od ostatních nabídek úvěrů na internetu. U nás se žadatel nedozví jen orientační výpočet a úrokovou sazbu „od“. Žadatel si spočítá nabídku na online kalkulačce, a pokud se mu nabídka líbí, pokračuje ve vyplňování žádosti. Po vyplnění všech údajů se zájemce obratem dozví výsledek. Pokud je půjčka úspěšně předschválena, konečný návrh je finální a neměnný. Pokud doloží dokumenty a údaje, které v žádosti uvedl, je půjčka schválena a peníze obdrží na bankovní účet," říká pro Měšec.cz Tomáš Siegler z oddělení marketinguCetelem. "Další výhodou je, že žadatel neplatí poplatek za vedení a zpracování úvěru (pozn. red. 1 % ze schválené výše úvěru)," doplňuje Siegler.
Siegler tak nakousl častý problém internetových půjček. I když si o půjčku zažádáte přes internet, ne všude vám dopředu řeknou, kolik vám přesně půjčí. Většinou se dozvíte jen orientační výpočet a přesnou výši vám sdělí až na pobočce. Navíc je potřeba výrazně rozlišovat mezi skutečnou půjčkou a lepším internetovým formulářem pro podání žádosti. Bohužel, skutečnou půjčku pro sjednání na internetu tak umí pouze Cetelem a Cofidis. Pouze s jejich půjčkou opravdu nemusíte nikam chodit, vše lze vyřídit od počítače nebo přes poštu a hned víte, kolik dostanete peněz a za jakých podmínek.
Cetelem nabízí půjčky přes internet od 20 000 Kč do 1 milionu za úrokovou sazbu od 7,9 do 17,88 % p.a. Cofidis vám na internetových stránkách nabídne online půjčku od 10 do 150 000 Kč. Po vyplnění údajů se v obou případech dozvíte předschválenou částku včetně detailních parametrů půjčky.
U Express půjčky od GE Money Bank jste na internetu předem upozorněni, že nabídka má pouze informační charakter a banka si vyhrazuje právo nevyhovět žádosti o úvěr. I přesto však aplikaci GE Money Bank lze považovat za dostatečnou pro sjednání úvěru. GE Money nyní navíc nabízí akční nabídku na půjčky sjednané do 31.12.2009. Do 100 000 Kč nyní dostanete bonus 5 % z částky, kterou si u nás půjčíte. Takže k půjčce 100 000 Kč získáte dalších 5000 Kč, které bance nemusíte splácet. Při úvěru od 101 do 600 000 Kč zase nebudete platit poplatek za poskytnutí úvěru ani poplatek za vedení úvěrového účtu, a to po celou dobu trvání úvěru. RPSN těchto nabídek začíná od 5,85 %. Zásadním omezením je však nutnost navštívit pobočku banky, kde se úvěrová smlouva podepíše. Na pobočku vás žene hlavně proto, že podmínkou pro získání její půjčky je běžný účet u GE Money Bank, a ten jinak než na pobočce neotevřete.
Přesnou výši půjčky přes internet vám sdělí i Raiffeisenbank, nemusíte tedy běžet na pobočku, abyste si ověřili, kolik přesně a jestli vám vůbec půjčí. Jenže s úrokem a výší splátky už tak transparentní není. Na internetové žádosti Raiffeisenbank uvádí, že "uvedená splátka je orientační. V tomto kroku slouží k získání přibližné představy o možné výši měsíční splátky pro Vámi zvolenou výši a dobu splatnosti úvěru. Konkrétní výši vaší splátky a RPSN obdržíte v nabídce úvěru, kterou vám zašleme po kompletním vyplnění této online žádosti." Přesto i v tomto případě však jde o dobrou aplikaci, která vám ušetří hodně času se sháněním půjčky.
mBank garantuje schválení nebo zamítnutí online půjčky do 2 dnů od žádosti, zbytek se řeší osobně na mKiosku nebo klientském centru. Zásadní výhodou mPůjčky je bezplatné předčasné splacení. Nevýhodou je strop ve výši 60 000 Kč, které vám banka půjčí. Aktuální úroková nabídka je od 16,97 do 20,57 % RPSN.
Jak si vybrat půjčky na internetu
Online půjčky
Skutečnou půjčku přes internet dostanete pouze u společností Cetelem a Cofidis. Cetelem půjčky automaticky pojišťuje, u Cofidisu je to volba. Při dobré platební morálce vás obě společnosti vybaví časem i kreditní kartou.
Online žádosti
O půjčku můžete požádat online u GE Money Bank, mBank a Raiffeisenbank. Zbytek však musíte osobně dokončit na pobočce. Všechny tři banky podmiňují půjčku založením běžného účtu. U GE Money Bank a Raiffeisenbank máte později otevřenou cestu i ke kreditní kartě.
Pozor na skryté poplatky
Při porovnání půjček si sečtěte, kolik celkem zaplatíte za celou dobu splácení. Myslete nejen na úroky, ale i na ostatní poplatky, které jsou s půjčkou spojeny (např. poplatek za vedení a správu úvěru, zasílání tištěných výpisů, změnu smluvních podmínek, atd.).
U většiny bank můžete získat úvěr, i když jste doposud nebyli jejich klientem. Téměř vždy je ale poskytnutí půjčky podmíněno založením osobního účtu. Poplatek za jeho vedení pak musíte k nákladům na půjčku připočíst. Vyplatí se proto vybrat banku nebo zavedenou úvěrovou společnost, která nabízí vedení účtu zdarma.
Zajímejte se také o podmínky a sankce za předčasné splacení. Tento poplatek se většinou pohybuje kolem 5 % z výše mimořádné splátky. Důležité je, jak se zvýší úroky, pokud se nesplácením zpozdíte a kolik zaplatíte za to, že vás banka ke zpožděné splátce vyzve. Když budete zkoumat podmínky půjčky, nezapomeňte na pojištění schopnosti splácet. U některých bank dostanete základní variantu zdarma, ale ověřte si, na jaké případy se vztahuje. Např. ztráta zaměstnání v těchto základních balíčcích obsažena nebývá.
Pokud si půjčujete větší sumu, zeptejte se, zda nepotřebujete ručitele. Většinou není potřeba u půjček do 200 000 korun, u GE Money Bank dokonce až do 600 000 korun. Pokud však ručitele nabídnete, většinou získáte nižší úrokovou sazbu. Důležité také je, kde si peníze můžete vyzvednout, jestli vám je pošlou na účet nebo si je smíte vyzvednout na pokladně v bance nebo na poště.
Nabídka online půjček na internetu
Banka/úvěrová společnost
Online žádost
Nutnost založit účet
Přesná výše půjčky
Přesná výše úroku
Cetelem
Ano
Ne
Ano
Ano
Cofidis
Ano
Ne
Ano
Ano
Česká spořitelna
Pouze orientační kalkulačka
Ne
Ne
Ne
ČSOB
Pouze orientační kalkulačka
Ano
Ne
Ne
GE Money Bank
Ano
Ano
Ne
Ne
Komerční banka
Pouze orientační kalkulačka
Ano
Ne
Ne
LBBW Bank
Pouze orientační kalkulačka
Ne
Ne
Ne
mBank
Ano
Ano
Ano
Ano
Poštovní spořitelna
Pouze orientační kalkulačka
Ano
Ne
Ne
Raiffeisenbank
Ano
Ano
Ano
Ne
UniCredit Bank
Pouze orientační kalkulačka
Ano
Ne
Ne
Jak probíhá sjednání půjčky na internetu
Většinou je postup uzavření půjčky po internetu podobný. Nejprve si vyberete, o jaký typ půjčky máte zájem, jak velkou sumu a na jak dlouho si potřebujete půjčit. Poté vyplníte údaje o vašich příjmech a výdajích. Podle toho banka nebo úvěrová společnost posoudí, zda budete schopni půjčku splácet a nabídne vám konkrétní podmínky. Pokud s nimi souhlasíte, vyplníte zbývající osobní údaje a domluvíte si schůzku na nejbližší pobočce, kde podepíšete smlouvu. Peníze pak dostanete na účet během několika hodin.
U e-půjčky Raiffeisenbank po vyplnění online žádosti přijde nabídka úrokové sazby a splátek prostřednictvím SMS a e-mailu. Pokud s parametry souhlasíte, stačí jen dojít na pobočku podepsat smlouvu. U GE Money Bank se po sepsání žádosti dozvíte orientační parametry a na pobočce se dozvíte přesné parametry půjčky. Souhlasíte-li s nabídkou, otevřete si bankovní účet v GE Money Bank a peníze na něj obratem dostanete. Po vyplnění online žádosti od mPůjčku mBank se do dvou dnů dozvíte, zda byla žádost schválena. Pokud ano, je potřeba osobně navštívit mKiosek nebo klientské centrum, kde doložíte potřebné údaje pro sjednání půjčky. Zároveň si otevřete povinný účet v mBank, je zdarma.
Pouze u společností Cetelem a Cofidis lze vše vyřešit korespondenčně a nemusíte nikam chodit (ale můžete). Smlouvu dostanete e-mailem, vy si ji 2x vytisknete, podepíšete a spolu s kopiemi potřebných dokumentů ji odešlete poštou zpět. Nenechte se zmást tím, že jde o nebankovní subjekty. Za oběma společnostmi stojí silní vlastníci z řady bank a úrokové sazby nabízených půjček jsou srovnatelné s bankovní konkurencí (a někdy i lepší).
Posílání smluv poštou však může poskytnutí půjčky oddálit až o několik dní. Pokud tedy na peníze spěcháte, volte raději návštěvu možnost na pobočce.
Nezapomeňte na dokumenty
Pro uzavření smlouvy budete vždy potřebovat několik dokumentů. Pokud o půjčku žádáte v bance, kde máte zároveň účet a chodí vám na něj výplata, budou vám stačit jen dva doklady totožnosti (občanský a řidičský průkaz nebo pas). Pokud máte účet v jiné bance, budete pravděpodobně potřebovat ještě potvrzení o výši příjmu od vašeho zaměstnavatele. Formulář si můžete stáhnout na internetových stránkách banky. Některé banky a úvěrové společnosti se spokojí s výpisem z účtu, kam vám prokazatelně chodí výplata. V případě, že žádáte o účelovou půjčku např. na bydlení nebo na nové auto, nezapomeňte kupní smlouvu nebo fakturu, kterými doložíte, na co peníze chcete utratit. Když se rozhodnete pro půjčku u nebankovní instituce, např. u Cetelem, připravte si také výpisy z účtu za poslední dva měsíce, které jsou potřeba k posouzení půjčky.