S rozvojem nových technologií nastal i rozvoj nových produktů v oblasti bankovnictví. Většina bank tak již řadu let nabízí širokou paletu produktů elektronického neboli přímého bankovnictví. Jsou to služby, které umožňují komunikaci banky a klienta bez toho, aby klient musel banku navštívit. Vše se děje pomocí buď telefonu, a to i mobilního, nebo počítače a internetu. Na komfort v podobě provádění platebního styku v libovolném okamžiku prostřednictvím internetu, mobilního či klasického telefonu si již přivyklo mnoho klientů. Výhodou a předností elektronického bankovnictví je možnost 24 hodin denně provádět platební příkazy k převodu a inkasu, zjišťovat aktuální stav na svém účtu a především mít dokonalý přehled o všech pohybech na kontě. Banky umožňují touto formou i zakládat termínované vklady a celou řadu dalších operací.

Mezi v současnosti využívané služby elektronického bankovnictví patří Telebanking, GSM banking, WAP banking, Internet banking a Home banking. 
 
Telebanking

Může se také nazývat phonebanking. Princip této služby je jednoduchý. Klient zavolá na linku telefonního bankovnictví. U většiny bank je toto číslo bezplatné a lze na ně volat i z mobilního telefonu. Klient se tam prokáže svým identifikačním číslem a číslem PIN. Tato služba se vyskytuje ve dvou verzích. U té první klient komunikuje s automatickým hlasovým systémem. Zde lze získávat informace o produktech, o aktuálním zůstatku, ale také zde lze zadávat příkazy k úhradě či inkasu, trvalé příkazy, provádět konverzi měn. U této služby je důležité mít telefon s tónovou volbou.

Ve druhé verzi klient komunikuje s telefonním bankéřem, který poskytuje stejné služby jako pracovník na přepážce od zadávání příkazů po zakládání termínovaných vkladů. Zde je nevýhodou, že mimo pracovní dobu budete komunikovat jen s hlasovým systémem.
 
GSM banking

Také u této služby existují dva druhy. První je SIM Toolkit. Zde banka do vašeho mobilního telefonu (na SIM kartu) nahraje vlastní bankovní aplikaci, která se objeví v menu vašeho telefonu. Při nahrávání aplikace je SIM karta zašifrovaná a nelze z ní získat žádné údaje, ani když vám ukradnou telefon. Současně je přístup k této aplikaci chráněn zvláštním bankovním PIN, které se nazývá BPIN. Potom vám tedy stačí listovat v menu aplikace správnou položku a vybrat některou ze základních služeb (např. zjišťování zůstatku na účtu, přehled historie pohybů na účtu, přehled kursů, zadávání příkazů). Na konec obdržíte informaci o vámi vybrané službě a to buď formou textové zprávy na mobilní telefon, nebo formou e-mailu do e-mailové schránky, která je předem definovaná. V CŘ poskytují tuto službu O2, T Mobil i Vodafone.

Dalším druhem služby je SMS banking, jehož výhodou je použitelnost u všech mobilních telefonů, bez ohledu na operátora. Komunikace probíhá pouze prostřednictvím SMS zpráv. Na první pohled to nevypadá příliš bezpečně, ale banka i k této aplikaci může vydávat tzv. autentizační kalkulátor, s jehož pomocí si vygenerujete speciální kód, který vložíte do struktury SMS zprávy. Nevýhodou je složitější manipulace, protože SMS zprávy musíte posílat přesně ve formátu daném bankou. Např. U částka účet_debet účet_kredit splatnost [Vvar_symbol] [Kkonst_symbol] [Sspec_symbol] [MAC]. Zadávání tedy vyžaduje velkou pozornost, abyste se nepřepsali.

WAP banking

Služba, která umožňuje spojení s bankovním účtem prostřednictví mobilního telefonu vybaveného technologií WAP (Wirless Application Protocol). Tuto technologii umožňují většinou dražší telefony. Pomocí mobilního telefonu a autorizačního klíče tedy můžete zadávat např. příkazy k úhradě, zjišťovat zůstatek na účtu i jeho historii, zřizovat termínované vklady nebo zjistit aktuální kursy.  

Internet banking

Tato služba umožňuje komunikaci banky pomocí internetu a to z jakéhokoliv místa na světě a počítače. Stačí vám běžný počítač s internetovým prohlížečem a připojení k internetu. Na internetu si zadáte www adresu vaší banky, kde zadáte uživatelské jméno a certifikační kód, a dostanete se na speciální stránky banky. Zde můžete provádět různé operace jako např. zadávání příkazů k úhradě i do zahraničí, zadávání a rušení trvalých příkazů, zřizování a rušení termínovaných vkladů či prohlédnout si historii účtu. Vše provádíte s autorizačním klíčem, který zajišťuje zabezpečení proti případnému zneužití.
 
Homebanking

Produkt umožňuje obsluhovat účet pomocí počítače připojeného k internetu a softwaru, který je dodán bankou (obvykle na instalačním CD). Nainstalujete si software z CD, připojíte se na internet a můžete si zajišťovat základní služby jako např. příkazy k úhradě (i do zahraničí), trvalé příkazy, zůstatky na účtu, konverze měn. Výhodou je zde, že tyto produkty bývají kompatibilní s účetními a ekonomickými programy, ale nevýhodou je, že lze používat pouze počítač, kde je program nainstalován.

Internetové bankovnictví a WAP banking

Při používání internetového bankovnictví komunikuje klient s bankou prostřednictvím celosvětové sítě internet. Mladší variantou Internet bankingu je WAP banking, kdy se k internetu připojujete pomocí mobilního telefonu.

Kdo internetové bankovnictví nabízí?

V České republice začala jako první nabízet internetové bankovnictví Expandia banka (eBanka). V současné době je internetové bankovnictví běžnou součástí nabídky bankovních domů.

Co je potřeba?

Ke komunikaci je zapotřebí pouze počítač připojený na internet a internetový prohlížeč. Žádné další programy nejsou zapotřebí (tím se služba liší od homebanking, kdy je třeba nainstalovat speciální program). Spojení s bankou lze tak uskutečnit kdykoliv a z jakéhokoliv počítače připojeného na internet. Při využívání WAP bankingu je zapotřebí mobilní telefon podporující protokol WAP.
 
Co internetové bankovnictví umožňuje?

Pomocí internetového bankovnictví je možné provádět většinu bezhotovostních operací - zadávat příkazy k úhradě nebo zakládat termínované vklady. Dále lze získat informace o zůstatku na účtu, posledních platbách, kurzech měn či úrokových sazbách. Pozor! Nabídky jednotlivých bank se v rozsahu služeb mohou zásadně lišit.

Jak služba funguje?

Používání internetového bankovnictví je velice jednoduché. Stačí se přihlásit na webové stránce banky a hned je možné provádět operace s účtem.

Jak je to s bezpečností?

Protože prostředí sítě internet nemusí být zcela bezpečné, snaží se banky zajistit při své komunikaci s klientem maximální ochranu přenášených dat. K zabezpečení operací slouží speciální kód generovaný autentizačním kalkulátorem či zaslaný na mobilní telefon, alternativou jsou certifikáty sloužící k ověření klienta a banky. Komunikace s bankou je v síti internet vždy kódována.

GSM Banking

Jedná se o bankovní službu, jejíž vznik a vývoj je úzce spjat s rozšířením mobilních telefonů. Služba umožňuje ovládat běžný účet prostřednictvím mobilního telefonu GSM. Klient tak může vyřídit některé transakce na běžném účtu kdekoliv a kdykoliv na světě, aniž by musel navštívit pobočku své banky.

Co GSM bankovnictví umožňuje?

Každá banka nabízí odlišné spektrum služeb. Zatímco některé banky nabízejí pouze informace o zůstatku na účtu a kurzech měn, u jiných bank je možné podávat příkazy k úhradě či zakládat termínované vklady.

Jak používat GSM Banking?

Samotná operace s účtem probíhá pomocí zpráv SMS s předem nadefinovanou strukturou (zpráva může vypadat například takto: ZUST_256348*11_056486_93597). Pomocí zpráv SMS komunikuje i banka s klientem. Výrazně snažší a přehlednější je používání služby SIM Toolkit, kde stačí zadávat pouze požadované položky v menu.

Umožňují GSM bankovnictví všichni operátoři mobilních telefonů?

Obecně lze GSM bankovnictví používat na všech mobilních telefonech s funkcí SMS u kteréhokoli operátora. Již všichni tři mobilní operátoři podporují technologii SIM Toolkit, kde lze po vložení bankovní SIM karty aktivovat službu GSM banking SIM Toolkit, která je přehlednější a bezpečnější než verze pracující výhradně se SMS. Některé banky nabízejí GSM bankovnictví výhradně pomocí této technologie.

Je to bezpečné?

Banky se snaží přenos dat na váš mobilní telefon maximálně zabezpečit. Přístup klienta k operacím s účtem je obvykle vázán na zadání čísla PIN, které buď může být pevně stanoveno nebo generováno pomocí autentizačního kalkulátoru.

Telefonní bankovnictví

Služba telefonního bankovnictví nabízí svým uživatelům možnost komunikovat s bankou prostřednictvím telefonu. Klient tak může operovat se svým účtem 24 hodin denně, 7 dní v týdnu a to z celého světa. Phonebanking lze používat pouze pomocí telefonního přístroje s tónovou volbou (včetně mobilního).

Co služba umožňuje?

Pomocí služby telefonního bankovnictví lze provádět různé druhy operací - získat informace o zůstatku na účtu včetně posledních operací, zadávat jednorázové i trvalé příkazy k úhradě, zakládat spořící a termínované účty či se informovat na aktuální kurzy měn nebo úrokových sazeb. Služby lze rozdělit na pasivní (příjem informací - např. zůstatek na účtu, informace banky apod.) a aktivní (zadávání příkazů, zadávání příkazů k úhradě, zakládání termínovaných vkladů apod.).

Jak služba funguje?

Ovládání služby je velice jednoduché. Klient vytočí telefonní číslo banky, zadá číslo PIN (dostane od banky) a/nebo své číselné heslo (které si zvolí) a již může pracovat se svým běžným účtem. V zásadě jsou možné dva režimy telebankingu - automat a operátor/ka.

Jak se liší využití operátora a automatu?

Při používání automatu (hlasového počítače) komunikujete výhradně se strojem pomocí navigace (systém pracuje obdobně jako hlasová schránka mobilního telefonu). Při kontaktu s operátorem/kou (telefonní bankéř) diktujete své příkazy přímo operátorovi/ce banky. Výhody automatu spočívají v jeho anonymitě a bezpečí, výhody operátorky zase ve větším rozsahu nabízených služeb. Operátor/ka je však obvykle k dispozici pouze v pracovní době banky.

Je systém bezpečný?

Přístup do systému je vázán na zadání čísla PIN případně hesla. Pokud dojde k vyzrazení těchto čísel, je celý systém poměrně lehce zneužitelný. Nebezpečí ale není zase tak veliké, neboť systém pracuje pouze s bezhotovostním platebním stykem a zpravidla lze operovat pouze s omezenou částkou. Veškerá komunikace je navíc bankou zaznamenána a archivována, proto je snadné dohledat podezřelé operace.

Homebanking
 
Pomocí homebankingu komunikujete s bankou prostřednictvím sítě internet nebo telefonu. Bankovní operace lze provádět 24 hodin denně, 365 dní v roce. Ke komunikaci potřebujete vhodný počítač připojený na internet a speciální program banky (tím se home banking odlišuje od internetového bankovnictví, kde stačí mít pouze přístup k internetu).

Pro koho je homebanking určen?

Homebanking je ideální služba pro klienty, kteří musí zpracovávat větší objem plateb a potřebují mít neustálý přehled o stavu svého účtu. Dále je vhodná pro ty, kteří nemají v dosahu pobočku své banky.

Co služba umožňuje?

Homebanking umožňuje téměř všechny bezhotovostní operace s běžným účtem a to vše on-line. Zjišťování zůstatku účtu, podávání příkazů k úhradě, sledování toku plateb, zakládání termínovaných účtů apod. bývají samozřejmostí. Kromě toho nabízí přístup do databáze banky pro vyhledání kurzovních lístků, úrokových sazeb, nabídky služeb, číselníků bank atd. Navíc lze program banky připojit na vlastní ekonomický (účetní) systém, čímž se umožní automatické předávání platebních příkazů a výpisů z účtu.

Jaké jsou nevýhody homebankingu?

Nevýhoda služby homebanking spočívá v tom, že je vázána na určitý počítač daných parametrů. Home banking je také poměrně nákladná záležitost. Alternativou k home banking je internetové bankovnictví, které nabízí služby velmi podobné jako homebanking.

Je homebanking bezpečný?

Homebanking nabízí vůbec nejlepší systém zabezpečení ze všech forem elektronického bankovnictví. Přihlášení do sítě banky probíhá pomocí hesla uživatele a autorizačního certifikátu. Vzájemná komunikace mezi bankou a klientem je navíc obvykle kódována.