Na nezaplacenou částku většinou bankéř zdarma upozorní do 10 dnů * Jedna upomínka může stát až 500 korun * Výše sankcí musí být ve smlouvě

Kdo nemá dost peněz na splátky úvěrů v bance a myslí si, že se dluh nějak "vsákne", mýlí se. S hříšníky se banky nemazlí a za marné čekání na peníze si naúčtují patřičné bolestné. Penále, upomínky a úroky mohou za pouhý měsíc prodlení v součtu dosahovat částek v řádu tisíců korun. Po ročním zpoždění splátek kontokorentu může člověk dlužit o 30 procent víc, než si původně půjčil.

Co upomínka, to 500 korun

Klientovi Komerční banky například začne dluh bobtnat rychlostí 25 procent ročně z nezaplacené částky. Za každou upomínku zaplatí 500 korun. Tu první banka zpravidla vysílá už po pěti dnech, druhá dorazí za měsíc a další za dva. Opozdil-li se tedy klient se zaplacením kontokorentu ve výši 20 tisíc po dobu delší než měsíc, kromě tisícovky za dvě upomínky zaplatí ještě 417 korun na úroku. Pokud by se splácením otálel rok, zaplatil by na upomínkách 1500 korun a na úroku kolem pěti tisíc. Dohromady tedy 6500, což je přes 30 procent půjčené částky. "Když klient nespolupracuje, vyzývá banka k zaplacení dluhu spoludlužníky a ručitele, jsou-li nějací. Po marném vymáhání pohledávky může přistoupit k soudnímu nebo mimosoudnímu řešení dluhu," popisuje strategii Komerční banky Monika Klucová z externí komunikace.
Její postup se nijak zvlášť neliší od většiny ostatních, individuálně se mohou různit ve výši úroků, penále za upomínku či výzvu nebo v termínech, za jak dlouho banky zasílají upomínky.
Právě termíny výzev a upomínek však banky nerady prozrazují. Většinou tvrdí, že je nemají přesně stanoveny nebo se liší podle typu klienta, jeho ochoty spolupracovat a výše dluhu. GE Money Bank posílá první upomínku nejdříve čtvrtý den od prodlení splátky, ČSOB zpravidla po sedmi dnech. "Všechny kroky se odvíjí od součinnosti klienta," říká Irena Zatloukalová z ČSOB. LBBW posílá první upomínku po 15, druhou po 45 a třetí po 75 dnech prodlení. Česká spořitelna má pro jednotlivé upomínky různé termíny a liší se i podle druhu úvěru. Poplatky za upomínky se pohybují v řádu stokorun.
Esemeska nebo telefonát, v němž bankéř na vznik dluhu upozorní, bývá většinou zdarma.

Pozor na zvláštní sankce

Kromě úroků a poplatků za upomínky mohou banky stanovit i zvláštní jednorázové sankce. Takový systém používá třeba GE Money Bank. "U kreditních karet může být klientovi naúčtována smluvní pokuta 300 korun, pokud nehradí splátky. U spotřebitelských úvěrů pak 20 procent z výše dlužné částky, minimálně však 100 korun," vysvětluje Katarína Synaková z externí komunikace GE Money Bank.
Všechny sankce ale vždy musejí být vyčísleny v úvěrové smlouvě. Obezřetnost je na místě při sjednávání půjček u splátkových či úvěrových společností. Nemívají vyšší jen úroky, ale i penále. "Jako sankci účtujeme až osm procent z měsíční splátky, ale pouze v případě, že klient nereaguje na naše výzvy, není k zastižení nebo se s ním nelze domluvit na dalším postupu," říká Martin Malý, mluvčí Cetelem.
Tento princip platí všude. Pokud zákazník spolupracuje a snaží se situaci vysvětlit, věřitel se nad ním spíše slituje a navrhne individuální řešení. "Nejhorší možnou variantou je, když klient hraje mrtvého brouka, nekomunikuje a nemá zájem své potíže řešit. V takovém případě předáváme po neúspěšném řešení situace úvěr externí agentuře, která už si s ním poradí," upozorňuje mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň.
Spolupracujícímu klientovi se nabízí hned několik možných řešení. Někdy lze domluvit odklad splátek za cenu toho, že později budou vyšší. Případně domluvit odklad, výši splátek ponechat a cenu jistiny později doplatit jednorázově. "Takováto změna je vhodná pro klienty, kteří mají neočekávané výdaje, ale počítají s jejich náhradou, například formou pojistného plnění," vysvětluje Monika Klucová z Komerční banky.
Banka může splátky odložit nebo snížit za cenu prodloužení celkové doby splácení úvěru. Nedisciplinovaným klientům by se mohla hodit možnost změny dne pro splácení. Pokud si ho nastaví těsně po termínu výplaty, nedostanou se tak snadno do pokušení utrácet.

Pojistka schopnosti splácet

Už při sjednání úvěru často bankéři nebo finanční poradci doporučují sjednat pojištění schopnosti splácet. Kompletní balíček pokrývá dlouhodobou pracovní neschopnost, plnou invaliditu, úmrtí. Většinou není třeba uzavírat samostatnou pojistnou smlouvu, ale pojistka je přímo součástí smlouvy úvěrové. I poplatek za pojištění se většinou hradí spolu s půjčkou.
V České spořitelně například u úvěrů nižších než 50 000 stojí 95 korun měsíčně. U úvěrů nad půl milionu až 305 korun měsíčně. Plnění pokrývá dlouhodobou pracovní neschopnost, plnou invaliditu, úmrtí. K některým produktům lze však sjednat i zdarma.