Pojištění hypotečního úvěru představuje kombinaci bankovních služeb a pojištění. Pokud má žadatel o úvěr obavy ze situace, jež by mohla způsobit jeho neschopnost splácet, může se vůči tomuto riziku pojistit.

Co byste měli znát

Uvažujete-li o hypotečním úvěru a máte-li obavy z budoucí neschopnosti splácet svůj závazek, je pojištění hypotéky pravým řešením. Pojištění hypotečního úvěru slouží k zajištění schopnosti splácení i ve složité životní situaci. Sjednává se zpravidla při vyřizování hypotečního úvěru, ale je možné uzavřít je i k dříve poskytnutým úvěrům. Počátek pojištění začíná prvním dnem čerpání úvěru a končí dnem poslední splátky nebo dnem zániku pojistné smlouvy.
V případě, že se rozhodnete pro pojištění hypotéky, můžete si vybrat z několika možností, vůči kterým rizikům si pojištění sjednáte. Obecně můžeme tato rizika rozdělit do tří základních kategorií:
1. pojištění pro případ smrti či plné invalidity
2. pojištění pro případ smrti, plné invalidity či pracovní neschopnosti,
3. pojištění pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání.
Uvedené kategorie jsou orientační. Záleží na konkrétní bance, jaké nabízí a do které vás zahrne. Podle toho, vůči kterým rizikům se chcete pojistit, podle výše splátky úvěru a podle pravděpodobnosti, se kterou může daná pojistná událost nastat, se stanoví poplatek za pojištění. Je hrazen v rámci navýšené splátky úvěru a v případě pojistné události je pojistné plnění převedeno na úvěrový účet klienta.
Pojištění hypotéky přináší klientovi řadu výhod. Může být například automatickou součástí úvěru, chránit proti několika rizikům za jednu cenu, úhrada může probíhat z inkasního účtu klienta. Nic ale není zadarmo a pojištění hypotečního úvěru nemusí být levnou záležitostí. Jeho měsíční výše se může pohybovat od 3 % do 7 % měsíční splátky úvěru. K tomu je třeba připočíst případné poplatky za správu, uzavření apod.

Slovníček

Hypoteční úvěr - dlouhodobý účelový úvěr, jehož splacení včetně příslušenství (úroků) je zajištěno zástavním právem k nemovitosti.
Pojištění hypotečního úvěru - pojištění pro případ neschopnosti splácet (ztráta zaměstnání).
Fixace úrokové sazby - období, ve kterém je zajištěna pevná výše úrokové sazby, a tedy i splátky úvěru; zpravidla není v tomto období možné úvěr předčasně splatit bez sankcí.

Spočítejte si sami

Jak bylo uvedeno, výše měsíčního pojistného závisí na řadě faktorů - na konkrétním poskytovateli, druhu rizikové kategorie, limitu pojistného plnění, nárocích na pojistné plnění atd.
Druh rizika Cena pojistky * Pojištění pro případ smrti 3,4 % Pojištění pro případ smrti, plné invalidity či pracovní neschopnosti 4,7 % Pojištění pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti 7,1 % či ztráty zaměstnání * Hypoteční banka, a.s.
měsíční pojistné = (měsíční splátka hypotéky + příp. poplatek za správu)x cena pojistky

Správný postup

O pojištění hypotečního úvěru by měl uvažovat především ten, na jehož příjmech závisí chod domácnosti - ztráta jeho příjmů by znamenala výrazné omezení. Týká se to tedy hlavně živitele rodiny, ale třeba i mladého páru, v němž žena otěhotněla a muž je zaměstnán krátkou dobu a chce se zajistit proti případné ztrátě zaměstnání. Důležité je uvědomit si i to, že výše pojistného se odvíjí i od ceny nemovitosti (resp. měsíční splátky), a může tak daný úvěr znatelně prodražit.

Jak nenaletět

Věnujte pozornost konkrétním a všeobecným smluvním podmínkám, které mohou stanovit výjimky pojistného plnění, a tomu, jak jsou nastaveny limity pojistného plnění. Podmínkou pro vznik pojistné události tedy může být například minimálně 60 dnů trvající pracovní neschopnost nebo nezaměstnanost klienta a plnění může být časově omezeno, například na dobu max. 12 měsíčních splátek. Kromě toho může být pojistné plnění odloženo o čekací dobu v délce až třích měsíců, v němž si banka ověřuje, zdali na něj máte skutečně nárok.
Žadatel o pojištění hypotéky musí navíc splňovat řadu základních kritérií, která závisí na dané bance. Jedná se o trvalý pobyt na území ČR, věk (např. min. 18, max. 55 let), práceschopnost, žádnou probíhající onkologickou léčbu apod. Existují i případy, které jsou z pojistného plnění vyloučeny. Jde např. o sebevraždu (do 2 let od sjednání pojistného), ztrátu zaměstnání z vlastní vůle, porod, následky úrazu způsobeného před uzavřením pojistného apod.

Rodina

Naše modelová rodina Dvořákova se plánuje přestěhovat z bytu do novostavby rodinného domu v hodnotě 3 miliony Kč. Protože jsou pan a paní Dvořákovi zaměstnáni, disponují úsporami, ale na dofinancování rodinného domu musejí zažádat o hypoteční úvěr ve výši 2 200 000 Kč, který se zavázali splácet po dobu 25 let. Při fixaci na 10 let a úrokové sazbě 5,69 % p. a. bude výše měsíční splátky 13 761 Kč. Poplatek za vedení úvěru si banka stanovila na 150 Kč měsíčně. Budeme-li uvažovat pojištění hypotéky pro případ smrti, bude činit měsíční pojistné 3,4 % x (13 761 + 150) = 473 Kč (5676 Kč ročně navíc).

Užitečné odkazy

* http://www.hypoindex.cz/ - vše, co potřebujete vědět o hypotéce, stavebním spoření apod.
* http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/product_cs_179.xml - webová stránka
České spořitelny o pojištění schopnosti splácet pro hypoteční úvěry
* http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/hypoteky/pojisteni-schopnosti-splacet-hypo... - webová stránka české GE Money o pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr