Firmy mají malou šanci na získání konsolidace * Při schvalování žádosti banky posuzují i životnost majetku koupeného na úvěr

Ekonomická krize komplikuje život podnikatelům, kteří splácejí jeden nebo více úvěrů. Pokud jejich příjmy přestávají stačit na splátky, mají nyní velice omezené možnosti, jak úvěry změnit, aby více vyhovovaly jejich možnostem. Konsolidaci půjček jako produkt pro firmy totiž finanční domy nenabízejí. Pokud o ni někdo má zájem, posuzují žádost individuálně a většinou ji schvalují jen velmi dobrým klientům.

Zájem o konsolidaci podnikatelských úvěrů přitom podle spořitelního družstva WPB Capital v současné době roste. "Mezi našimi novými zákazníky dokonce převažují právě žádosti o refinancování. Úspěšnost poskytnutí takového úvěru je však asi třicetiprocentní," přibližuje situaci Vendula Klementová, PR manažerka WPB Capital.
Nízkou úspěšnost žadatelů podle ní negativně ovlivňuje skutečnost, že mají velkou část svých pohledávek po splatnosti. Nebo ještě hůře – mají již soudní rozhodnutí či uvalenou exekuci.

Nejdřív jděte do své banky

Specializovaný produkt konsolidace půjček nabízí jen kampelička WPB Capital. Ostatní oslovené banky o refinancování úvěrů jednají s klienty individuálně. Podmínky konsolidace nezveřejňují a stanoví je podle situace konkrétního žadatele o úvěr.
Možnost firem zažádat o refinancování ale neomezuje pouze absence specializovaných finančních produktů: "Většina bank má v úvěrové dokumentaci podmínku, že o případných budoucích půjčkách bude žadatel svou první úvěrující banku informovat anebo si dokonce musí vyžádat její souhlas. Pokus obejít původního věřitele přitom znamená ztrátu důvěry," upozorňuje Aleš Müller, finanční poradce společnosti Partners.

Spolehliví mají větší šanci

Pokud tedy podnikatel chce změnit strukturu svých úvěrů a odvrátit hrozbu insolvence, musí začít jednat včas. Dokud ještě zvládá platit všechny své závazky.
I před krizí znamenalo opakované zpoždění splátek často nepřekonatelný problém pro schválení konsolidace. V současné době jsou banky ještě přísnější. Špatná platební morálka jednoznačným důvodem pro odmítnutí žádosti o nový úvěr.
Další podmínkou, která komplikuje získání úvěru, je vyžadované ručení. Musí být o desítky procent vyšší než výše úvěru. "Je nutné zdůraznit, že refinancování nebo konsolidaci úvěrů nabízíme i při splnění formálních podmínek pouze významným klientům, ke kterým má banka velkou důvěru," říká Denisa Salátková, mluvčí Poštovní spořitelny.
Pokud na nemovitosti vázne zástava, je situace komplikovanější, ale dá se řešit podobně, jako refinancování hypotéky. "Aby mohlo dojít k převedení zástavy, musí žadatel o úvěr požádat svou banku o kvitance – potvrzení, že v případě doplacení všech závazků plynoucích z úvěru vyváže nemovitost ze zástavy. Poté už refinancování nic nebrání," říká Pavel Vlček, tiskový mluvčí Citibank Europe. Finanční ústavy se v rámci schvalování konsolidace úvěrů zajímají i o strukturu stávajících půjček a posuzují například životnost majetku, který firma na úvěr pořídila. Životnost strojů a výrobních technologií musí logicky přesáhnout dobu splácení, jinak hrozí, že firma nebude mít na čem vyrábět a z čeho platit.
Podnik by se měl připravit také na to, že součástí jednání o konsolidaci úvěrů v bance bude také diskuse o možnostech zvýšení ziskovosti společnosti a redukci nákladů.

JAK KONSOLIDOVAT
* Zanalyzujte své závazky, pohledávky a majetek.
* Snižte náklady a šetřete hotovost.
* Se žádostí o konsolidaci nejprve oslovte banku, u níž máte většinu své agendy nebo největší úvěr.
* Pak zjistěte nabídku pro konsolidaci i od dalších bank a kampeliček.
* Vyberte nejlepší nabídku.