Rádce Zlaté koruny
navazuje na Peníze v roušce
Při vkládání dotazů nebo odpovědí neuvádějte žádné emailové adresy ani odkazy na webové stránky.
Z důvodu ochrany proti Spamům nebudou takové dotazy ani odpovědi zveřejněny.
Potřebujete poradit? Máte dotazy?
Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám odpovídá na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.
Pevné zdraví - i to finanční!
Spoření
Peníze v roušce
Rádce Zlaté koruny
Vložte svůj dotaz
Pravděpodobně při dřívějším výběru bude aplikována nějaká sankce za nedodržení sjednané doby vkladu. Konkrétní podmínky je však v každém případě třeba probrat s Vaší bankou.
Dobrý den,
umožňují některá penzijní spoření i možnost předspoření jako je to možné u stavebního spoření? Tedy možost vložit určitou část najednou a pak se o účet "nestarat" s tím, že vložená částka by se rovnou hodnotila a byly by čerpnány státní příspěvky, nebo je možnost pouze formou pravidelného měsíčního příspěvku?
Ano, dokonce je to naopak - pokud nejste s penzijní společností dohodnutá jinak a vložíte na konci roku peníze navíc, automaticky předpokládá, že si předplácíte na příští rok - a nikoli, že chcete využít možnosti daňových úlev. Toto nastavení je možné u penzijních společností změnit buď přímo ve smlouvě, nebo oznámením, že chcete vložit peníze navíc a nepředplácet. Za jiných okolností, pokud vložíte více peněz, než máte uvedeno ve smlouvě o doplňkovém penzijním spoření, se peníze budou uvolňovat postupně - tak jak píšete.
Děkuji moc za odpověď. Nejsem si jistá, zda se sem moje minulá odpověď propsala, tak ji píši radši znovu. Chápu to správně, že např. při předplacení 150 000 Kč s nastavením penzijního spoření 3 000 Kč měsíčně si předplatím skoro 4 roky, budu mít po celou dobu plný příspěvek státu a slevu na dani?. Ale nevím, kde se budou při postupném uvolnování peněz nacházet "neuvolněné" peníze? Budou se zhodnocovat v penzijiním fondu nebo kde se budou nacházet? Jde mi o to, že se mi zdá výhodné toto udělat, když finance nyní mám, a banka nabízí garanci vkladu a pokud by se od začátku vložené peníze zhodnocevaly ve fondu, přijde mi to výhodnější, než je mít někde na účtu a posílat je tam ony 4 roky postupně, protože by nedocházelo k jejich zhodnocování.
Děkuji za vysvětlení
Dobrý den, když si peníze předplatíte, jsou všechny rovnou zhodnocovány ve fondu. Pouze pro účely státního příspěvku a daňových úlev jsou "rozpočítávány" podle smlouvy.
Dobrý den, děkuji moc za odpověď. Rozumím tomu správně, že můžu vložit např. do penzijního spoření 150 000 Kč a tím se mi pokryjí skoro 4 roky spoření v nastaveném režimu 3 000 Kč s možností maximálního příspěvku státu a slevy v daňovém základu, peníže se budou uvolnovat postupně ale o co mi jde, co se bude dít s neuvolněnou částkou? Bude zhodnocována ve fondu nebo bude ležet někde volně v "meziprostoru" a nebude nijak zhodnocována? Jde mi o to, že banka nabízí garanci vkladu, takže peníze jsou v určitém bezpečí ale zároveň je chci samozřejmě zhodnocovat, budou zhodnocovány nebo budou někde v mezidepozitu, kde nikterak nebudou zhodnoceny? Pokud by byly hodnoceny ve fondu a navíc s onou garancí vkladu a já finance nyní mám, zdá se mi výhodnější zvlášt nyní v době velké inflace je tam vložit rovnou, než je nechávat na účtu a vkládat je tam postupně. Děkuji moc
Dobrý den,
co se stane s penězi, které si spořím na důchod a nestihnu dojít do důchodového věku?
Dobrý den,
pokud myslíte peníze, které si spoříte v penzijním připojištění, nebo doplňkovém penzijním spoření u své penzijní společnosti, a pokud "nestihnu dojít do důchodu" myslíte úmrtí, tak jsou vyplaceny osobě nebo osobám, které klient ve smlouvě určil. Pokud žádnou neurčil, stanou se součástí dědictví.
Martin Stehlík (Česká spořitelna - penzijní společnost), člen Finanční akademie
Dobrý den,
potřebuji vybrat peníze ze stavebního spoření, tudíž ukončit smlouvu o stavebním spoření. Jak dlouho toto odstoupení trvá?
Jak již zmínil P. Zámečník, výpovědní lhůta je tříměsíční, počítána od prvního dne měsíce následujícího po doručení výpovědi. Pokud však potřebujete lhůtu kratší, doporučuji ověřit situaci u Vaší stavební spořitelny, zda-li je ochotna přistoupit na ukončení smlouvy dohodou. V takovém případě může být lhůta i kratší než jeden měsíc. Stavební spořitelna však takovéto zkrácení lhůty obvykle váže na nějakou podmínku - například část prostředků ponechat na jiné smlouvě stavebního spoření. Uzavření dohody o dřívějším ukončení smlouvy však stavební spořitelna ani nabízet nemusí.
V případě, že nedodržíte 6 let vázací lhůtu přijdete nejen o peníze, ale také stavební spořitelna může mít sankce za zrušení smlouvy. Koukněte na sezebník stavební spořitelny.
Zda vám chybí pár měsíců do 6ti leté lhůty, doporučuji vám vydržet. Spořit jit nemusíte, ale je to lepší než přijít o všechny státní příspěvky.
Dobrý den, výpovědní doba stavebního spoření je tři měsíce a začíná běžet prvním dne následujícího měsíce po podání výpovědi. Jinými slovy, pokud výpověď dáte v průběhu srpna, poběží do konce listopadu a začátkem prosince byste měla mít peníze na účtu.
Dobrý den, mohu si platit dvě penzijní pojištění u různých společností na jednu osobu?
Dvě penzijní pojištění si platit můžete. Není možné mít dvě smlouvy penzijního připojištění na své jméno, jak již zmínil P. Metelec.
Zatímco termínem penzijní pojištění mohou být označeny některé pojistné smlouvy (smlouvy jsou uzavřeny s pojišťovnami) a není možné na ně čerpat státní příspěvek (je možné užít maximálně daňový odpočet související s rezervotvorným pojištěním), termínem penzijní připojištění (či nově doplňkové penzijní spoření) je označován produkt se státními příspěvky.
Dobrý den pane Šenkovský,
tato možnost není. Pokud byste uzavřel druhé penzijní připojištění, penzijní společnost Vám jej vypoví z důvodu duplicity.
S pozdravem
Petr Metelec
Zdravím,
zajímalo by mě, kdy mám nárok na vyplacení penzijního spoření.
Peníze z doplňkového penzijního spoření můžete bez ztráty státního příspěvku získat nejdříve po pěti letech spoření v 60 letech. I tak musíte dát penzijní společnosti výpověď a peníze dostanete po třech měsících (běžících od 1. dne měsíce, který následuje po měsíci, kdy výpověď podáte).
Jinak můžete vklad bez státního příspěvku (a s případnou nutností dodanění vkladů, které jste si odečetl od základu daně z příjmů) po dvou letech spoření.
Dobrý den,
potřebuji vybrat peníze ze stavebního spoření, tudíž ukončit smlouvu o stavebním spoření. Jak dlouho toto odstoupení trvá?
Dobrý den Simono,
výpovědní lhůta činí 3 kalendářní měsíce a počíná běžet od prvního dne kalendářního měsíce následujícího po doručení výpovědi. Při výpovědi ve vázací době (do 6 let od uzavření smlouvy) zaplatíte poplatek za předčasnou výpověď ve výši 0,5 % z cílové částky, min. 2000 Kč a přijdete o veškeré státní příspěvky.
Kontaktujte Vaši stavební spořitelnu nebo poradce, který Vám blíže poradí.
S pozdravem
Petr Metelec, Froglet
Dobrý den,
jak ukončit smlouvu o stavebním spoření dítěte? Třeba se později vrátím ke spoření ale teď to nejde. Děkuji
Dobrý den, ve svém dotazu píšete, že se chcete v budoucnu ke spoření vrátit. V takovém případě doporučuji smlouvu nevypovídat, jen na čas přestat platit - nikdo Vás nebude uhánět. A až Vám to situace dovolí, můžete bez jakéhokoli oznamování pokračovat. Dá se také vkládat příspěvky nárazově, například peněžní dárky od příbuzných.
Ukončení smlouvy byste si měla vždy dobře rozmyslet - jsou to peníze dítěte a měly by být využity v jeho prospěch. Pokud je smlouva starší šesti let, tedy po tzv. vázací lhůtě, můžete ji ukončit bez ztráty státní podpory. Žádost s Vámi vyplní zástupce příslušné stavební spořitelny. Podepsat ji musí oba rodiče a pokud to není možné, zastoupí druhého zákonného zástupce opatrovnický soud. Ten bude velmi pečlivě zkoumat účel využití těchto prostředků. Jakmile dítě dosáhne plnoletosti, ukončuje už smlouvu samo.
Přeji Vám, aby ukončení nebylo potřeba, peníze se jistě budou hodit na studia nebo pro start do života Veronika Svobodová
Dobry den, chtela bych se zeptat na spolecnost Finemo cz, renta z nemovitosti. Jedna se o fer spolecnost ?
Vážená paní Kamarýtová,
Chcete-li se dozvědět o férovosti jakékoliv společnosti, podívejte se do obchodníku nebo živnostenského rejstříku. Tam se můžete přesvědčit o férovosti dané instituce. Kritéria obvyklá jsou – doba existence společnosti, jasný a dohledatelný vlastník, plnění povinností v podobě ukládání listin, zejména jako je rozvaha a výkaz zisku a ztrát. Mění-li se často členové nejvyšších orgánů. Výše a struktura kapitálu, chybí-li listiny, společnost je ve ztrátě apod., je třeba být velmi opatrný. listiny Společnost, na kterou se ptáte je s největší pravděpodobností společnost FINEMO.CZ SE, IČ 05253683 vedená u Městského soudu Praha. Právní forma, Evropská společnost, jediný akcionář je Bolein Corp SE. Finemo existuje od roku 2016 a ukládá do obchodního rejstříku pravidelně všechny listiny jak třeba. Z formálního hlediska vypadá vše v pořádku. Vlastní zkušenost s touto firmou nemám. Jejich výsledovky a rozvahy jsem nestudoval. To už musíte sama. Při jednání s touto společností byste si ještě u nich měla ověřit, podle jakého práva by se s v případě problémů vaše obchody s nimi řešily. Podívejte se také na jejich webové stránky a případně na ohlasy, které jsou zveřejňovány.
Dobrý den, mé děti ví, že proto aby získali peníze je potřeba chodit do práce, ráda bych je chtěla dovzdělat, chci aby měli podvědomí o tom jak hospodařit s penězi. Jsou dostupné nějaké vzdělávací programy? Děkuji Klára F.
Milá paní Kláro, můžete využít následujících online kurzů nebo webinářů Děti a peníze, kde se dozvíta jak vést děti k finanční zodpovědnosti, učit je zdravé finanční návyky a jak tvořit chytře kapitál pro děti či jak se mají děti naučit hospodařit. Navíc získáte ucelený přehled tipů na další vzdělávání (literaturu, weby, projekty).
Dobrý den,
souhlasím s kolegou Františkem Pavelkou. Buď u ČNB, nebo hledejte na internetu - řada zejména finančních institucí takové programy pořádá, ideálně ve spolupráci se školami. Například vyhledejte heslo Abeceda peněz.
Je od Vás velmi prozíravé a chválihodné, že takto dobře své děti vedete.
Martin Stehlík (Česká spořitelna - penzijní společnost, a.s.), člen Finanční akademie
Dobrý den, výběr optimálního programu hodně závisí na věku dětí. Jsou programy již pro mateřské školy (závisí ale na školce, jestli se připojí) a povinně určitou formu finančního vzdělávání musí zařadit i základní a střední školy do svých vzdělávacích programů. Důraz na finanční vzdělávání i jeho kvalita se ale liší školu od školy... řada mých studentů na VŠE ani neví, že by měla něčím takovým projít... i proto jsem nejen pro ně připravil a průběžně doplňuji Youtube kanál, kde se finanční gramotnosti a vzdělávání věnuji, viz https://www.youtube.com/channel/UC3yeEcSHRd6DJ-BX7IfvREg/.
A jsou tu také již zmíněné vzdělávací materiály od ČNB, zapojuje se i Česká bankovní asociace, něco připravilo i Ministerstvo financí ČR a své programy mají i některé banky, i když ty často podporují především vzdělávání učitelů, což je z dlouhodobého pohledu efektivnější (finančně vzdělaný učitel může dál šířit finanční vzdělání mezi žáky a studenty).
Paní Kláro. Máte-li internet, doporučuji obrátit se na toho nejlepšího, Českou národní banku. Je to banka ze všech bank nejbankovatějši a všechny ostatní banky k ní chodí pro rozumy i pro peníze. Česká národní banka má vypracování řadu vzdělávacích programů tohoto typu. Dokonce má i muzeum peněz, kde by se děti řadu věcí dozvěděly. Ale až po koronaviru.
S pozdravem
František Pavelka
Dobrý den,
jsem studentem VŠ a chci si něco spořit. Zajímalo by mě, jestli je pro mě lepší stavební spoření nebo spořicí účet?
Děkuji.
Dobrý den, u spořicího účtu máte peníze k dispozici ihned, ale zato s relativně nižším úrokovým výnosem. U stavebního spoření je vedle úroku z vkladu také možné získat státní podporu. Na druhou stranu vázací lhůta u stavebního spoření je 6 let, tj. pokud byste potřeboval vybrat prostředky dříve, tak nedostanete tu státní podporu. Oba typy vkladu jsou ze zákona pojištěny do výše 100 tis. EUR.
Zda je váš zájem spořit dlouhodobě více jak 5 let, doporučuji se poradit s finančním poradcem, který by vám, po analýze klientských potřeb a nastaveném finančním cíli, mohl doporučit i investice do podílových fondů nebo ETF. Tento typ tvoření rezervy je oproti stavebnímu spoření více likvidní a pro tvoření dlouhodobé rezervy může přinést i výhodnější zhodnocení. Případně částku rozdělit do 2-3 produktů a diverzifikovat kapitál dle potřeby a finančního cíle.
To bude záviset na částce a časovém horizontu, kdy budete prostředky potřebovat. Na krátkodobé odkládání prostředků je určitě lepší spořicí účet. Pokud byste však měla již stávající smlouvu stavebního spoření, která bude mít v okamžiku potřeby využití peněžních prostředků již splněnou zákonnou vázací dobu, je možné využít i takovou smlouvu pro krátkodobější odkládání. Současně doporučuji mít vždy i nějakou rychle dostupnou finanční rezervu, na což je vhodnější spořicí účet.
Zajimalo by mne jaky urok mate na sporeni - procenta z castky dekuji
Dotaz je bohužel nejasný. Koho se ptáte? Toto fórum není nabídkou jakéhokoli spořicího produktu, ale platformou pro dotazy k finančním záležitostem.
Dobrý den paní Mitrasová,
děkujeme za dotaz, ale "spoření" je široký pojem.
Upřesněte, zda li máte na mysli stavební spoření, spořící účet případně investici.
Hodně našich klientů má zkrátka k dispozici nějaké peníze nebo chtějí pravidelně ukládat a nevědí vlastně kam. Pokud je to i Váš případ, napište nám a můžeme Vám nějaký způsob doporučit.
Mnoho klidu, pohody a hlavně zdraví.
Petr Metelec
Základní porovnání spořicích účtů najdete zde: https://www.zlatakoruna.info/financni-produkty/ucty/sporici-ucty
Pro rozhodování, jaký účet či produkt zvolit je zapotřebí znát následující informace – na jak dlouho je zájem spořit, jak vysoká je suma ke spoření, jaká rizika je klient ochotný nést, co je cílem klienta neboli účel spoření.
Doporučuji se obrátit na finančního poradce, který by vám na základě analýzy klientských potřeb mohl vytvořit vhodný program k tvoření krátkodobé či dlouhodobé rezervy. Možná nakonec nezvolíte spořicí produkty, ale investiční, které mají možnost pokrýt alespoň míru inflace a vaše peníze tak nebudou ztrácet na hodnotě.
Muzete byt prosim vice konkretni, jaky typ sporeni mate na mysli (sporici ucty, terminove vklady, jine)?
Dobrý den,
letos to budou 3 roky, co má stavební spoření. Mám tam tedy už kolem 50 000 Kč. Chtěla bych je využít na rekonstrukci.
Můžete mi prosím napsat jak to funguje? Musím si brát úvěr, když tam ty peníze mám a stačily by mi?
A pak ještě dotaz, na co vše lze peníze použít případě rekonstrukce? Protože v zákoně to není moc specifikováno. To má každá společnost jinak?
Děkuji.K.H.
V případě, že chcete využít prostředků před uplynutím vázací doby, je to možné při využití úvěru ze stavebního spoření (při této variantě nepřijdete o státní příspěvky). Pro jeho poskytnutí je třeba mít splněno min. 2 roky spoření, minimální procento naspoření (závisí na Vaší smlouvě, obvykle okolo 40 %) a mít dostatečně vysoké hodnoticí číslo (technický parametr, který vypovídá o tom, jak dlouho a kolik peněz jste na smlouvě měla) - tímto splníte podmínky pro přidělení cílové částky a je možné požádat o řádný úvěr ze stavebního spoření.
Účelově před uplynutím vázací doby je třeba využít veškeré prostředky, tedy i prostředky vlastní. Při dostatečně nízké cílové částce může přitom být výše úvěru i symbolická. Účelové využití prostředků se přitom u jednotlivých stavebních spořitelen může mírně lišit. Základní stavební práce či realizaci vestavěných skříní uznají všechny stavební spořitelny. Koberce, volně stojící nábytek apod. je pak uznatelný jen někde (záleží na tom, jak právníci stavební spořitelny dokáží před Ministerstvem financí obhájit postoj stavební spořitelny při případné kontrole).
Pokud byste se byla ochotna vzdát připsaných záloh státní podpory, je možné smlouvu předčasně ukončit či požádat o přidělení cílové částky bez nároku na úvěr.
Pokud byste ještě neměla splněné podmínky přidělení a chtěla využít možnosti úvěru, je možné požádat o překlenovací úvěr / meziúvěr. Konkrétní podmínky je třeba ověřit na Vaší stavební spořitelně.
Dobrý den, doporučíte mi, prosím, nejlepší spořicí účet? Chci si uložit trochu peněz na horší časy, ale s minimálním rizikem. Chci je uložit tak na 10 let. Děkuji, P.
Jak již bylo uvedeno v několika dalších odpovědích, úložka na 10 let na spořicí účet je opravdu samo o sobě zadání podivné. Budeme-li se tedy držet zadání, je třeba zvažovat jen spořicí účty (není možné ani uvažovat termínované vklady či stavební spoření, jak navrhují některé odpovědi). Rozdíly mezi jednotlivými spořicími účty jsou přitom minimální a úrokové sazby se nejen mohou, ale zcela jistě v čase měnit budou. Z hlediska desetileté vize je tedy poměrně jedno, který spořicí účet zvolíte - nejedná se totiž o nástroj, který je cílen pro dlouhodobé úložky. Doporučuji tedy zvážit reformulaci dotazu a větší sdílnost ohledně částek i potenciálních potřeb v průběhu času. Též by bylo zajímavé vědět, jak jste dospěl k desetiletému horizontu.
Dobrý den, otázkou zůstává, jak rychle potřebujete mít peníze k dispozici během těch 10 let. Stavební spoření je velmi výhodnou variantou. Pokud byste ale ukončil smlouvu v 6 leté vázací lhůtě, tak ztratíte nárok na státní podporu. Rizika se v tomto případě nemusíte obávat. Vklady jsou ze zákona pojištěné na 100 % do výše 100 tis. EUR.
Dobrý den,
souhlasím s panem kolegou Petrem Zámečníkem.
Otázkou zůstává, zda li budete "investovat" jednorázově nebo budete třeba i přihazovat pravidelné částky.
Dobrý den, pokud opravdu chcete minimální riziko, pak bych doporučil stavební spoření s optimální měsíční úložkou kolem 1.700 Kč. Pokud můžete spořit více, pak je vhodné uzavřít smlouvu ještě na jiného člena rodiny (jiné rodné číslo). Díky státní podpoře se zhodnocení pohybuje nad úrovní inflace a z pojištěných vkladů je v současné době nejvyšší. Abyste nepřišel o státní podporu, pak je třeba dodržet tzv. vázací lhůtu šesti let od uzavření smlouvy (nebo si vzít úvěr na bydlení). Po šesti letech se pak můžete rozhodnout, jak s uspořenými penězi dále. Pokud budete uzavírat smlouvu o stavebním spoření, pak vybírejte variantu bez poplatku za uzavření smlouvy. Téměř každá stavební spořitelna takovou variantu nabízí buď standardně nebo ve slevových akcích. Mějte se.
Při uložení peněz na spořicí účet na 10 let máte jedinou jistotu: Jistotu ztráty. Inflace se dlouhodobě pohybuje kolem 2,5 %, spořicí účty aktuálně vynášejí něco kolem 0,5 % (ty nejlepší), takže tratíte přibližně (i kvůli dani z příjmů) 2 % ročně. To za 10 let znamená ztrátu 21,9 % hodnoty vašich peněz.
Dlouhodobé termínované vklady jsou na tom lépe, ale i ty jsou pod dlouhodobou inflací (např. 10letý termínovaný vklad u jedné banky má úročení 2,3 %, přičemž z něj zaplatíte ještě 15% daň.
Na spořicích účtech doporučuji nechat pouze likvidní rezervu, tedy peníze, které můžete potřebovat při mimořádných výdajích či výpadku příjmů. Pro zbytek je vhodné naučit se přijmout investiční riziko, nebo se musíte smířit s jistotou ztráty.
Více viz https://www.youtube.com/watch?v=5EAtBQKOh0s
Dobrý den chtěl bych se zeptat jestli lze aby mi spořitelna snížila úročení z vkladů. Přišel mi jen email se zprávou. Spořím zatím pět let a už se blížím k cílové částce. Děkuji předem za pomoc
Ke snížení úročení vkladů může stavební spořitelna přistoupit nejdříve po uplynutí vázací doby (72 měsíců). Dle popsaného zůstatku účtu je možné předpokládat, že již došlo k přidělení cílové částky. Stavební spořitelna Vás mohla například jen upozornit na skutečnost, že po uplynutí vázací doby (které se blíží) Vám úročení smlouvy sníží (a sděluje Vám tuto informaci s předstihem). Bohužel nemám více detailů, abych mohl případně více komentovat obsah obdržené zprávy.
Dobrý den chtěl bych si tento rok založit stavební spoření. U které společnosti se mi to nejvíce vyplatí? Víte, které teď odpouštějí vstupní poplatek? Jsem student, 23 let, děkuji moc
Vzhledem k tomu, že uvádíte "tento rok", doporučuji se aktuální nabídkou stavebních spořitelen zabývat až v momentě kdy budete schopen uvést "co nejdříve". Situace na trhu se mění, stavební spořitelny přicházejí s novými akcemi, některé starší akce pak ruší. Situace na trhu je navíc velice dynamická, dvě z pěti stavebních spořitelen změnily své jméno, jedna z nich změnila poměrně nedávno i svého majitele. Co platí dnes nemusí platit za půl roku - a to jak co se poplatků týče, tak i úrokových sazeb.
Dobrý den Dane, v současné době je nabídka stavebních spořitelen hodně podobná a téměř všechny mají i nabídku (zejména pro mladé) bez vstupního poplatku. Rozhodně vyberte nabídku bez vstupního poplatku. Některé stavební spořitelny nabízí ještě prémii, pokud uzavřete ve stejné finanční skupině další produkt, zejména účet. Pokud byste se chtěl podívat na podrobnější analýzy, tak se podívejte na nezávislý specializovaný web, který se zabývá výhradně stavebním spořením a je pravidelně aktualizovaný www.stavebky.cz. S pozdravem Hanuš Thein