Rádce Zlaté koruny
navazuje na Peníze v roušce
Při vkládání dotazů nebo odpovědí neuvádějte žádné emailové adresy ani odkazy na webové stránky.
Z důvodu ochrany proti Spamům nebudou takové dotazy ani odpovědi zveřejněny.
Potřebujete poradit? Máte dotazy?
Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám odpovídá na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.
Pevné zdraví - i to finanční!
Hypotéky
Peníze v roušce
Rádce Zlaté koruny
Vložte svůj dotaz
Dosáhne generace Z někdy na vlastní bydlení?
Otázkou také je, zda bude o vlastní bydlení stát. Tato generace se hodně vzhlíží ve sdílené ekonomice, což je opačný směr než vlastnictví.
Dobrý den. Ano, dosáhne. Ale většina z nich jen s podporou rodičů. Není to nic nového, kdysi to tak už bylo. A podle mého, zase bude. Pavel Najman
Hezký den, konečně jsme s přítelkyní sehnali po roce a půl byt, který by nám vyhovoval. Výměra ze m2 je tedy trochu vyšší, než je průměr, ale zahrádka a poloha bytu je dost unikátní. Hypotéku máme předschválenou, ale mám teď trochu zadní myšlenky, jestli je skutečně vhodná doba. Co když se nám třeba narodí první potomek a s přítelkyní na mateřské už nebudeme schopni vše zaplatit. Co myslíte? Děkuji.
Dobrý den,
s ohledem na nízkou dostupnost bydlení v ČR, což potvrzujete i dobou hledání vhodného bytu bych obecně s koupí spíš neotálel. Sazby úvěrů jsou sice vysoko, ale jde jen o přechodnou záležitost na několik let, ceny nemovitostí jsou spíše nižší než začátkem roku a hádat, kde budou za několik let je jen věštění z koule. Pokud je pro Vás důležité bydlet ve svém a našli jste si vysněné bydlení, aktuální finanční situace Vám dovoluje si takový byt koupit, tak narození potomka je obvykle věc, která se dá naplánovat a do které (stejně jako do koupě nemovitosti) by se mělo jít s dostatečnou finanční rezervou.
Pokud budete po koupi bytu na hraně s placením výdajů a bez rezerv, není to vhodný krok bez ohledu na budoucí mateřství.
Dá se vzít si půjčku v eurech?
Moc ne. Např. hypotéku v eurech nabízí jen Oberbank, a to jen pro klienty, kteří mají v eurech i příjem. Krom toho se k úvěru v eurech dostanou VIP klienti bank - a i tam na spoustu výjimek...
Přemýšlím jestli když teď tak stoupou hypotéky bude třeba levnější pronájem?
Dobrý den, Anežko,
je mi líto, ale není tomu tak. Sice by to asi bylo takové spravedlivé (člověk si nemůže koupit vlastní, tak aspoň může bydlet levněji v cizím), ale tak to nefunguje.
Dokonce bych řekl, že je tomu právě naopak. Člověk někde bydlet musí. A pokud zdražují hypotéky, je méně lidí, kteří si je mohou dovolit. A tím se vytváří větší zájem o nájemní bydlení. A větší zájem (poptávka) umožňuje zvedat ceny.
Ti, co koupili pronajímané nemovitosti na hypotéky budou mít nyní zvýšené náklady na úroky. A ty si budou chtít promítnout do nájemného. A díky poptávce na to budou mít prostor.
Takže troufnul bych si říci, že rostoucí ceny hypoték se projeví tak, že i ceny nájmů porostou.
Dobrý den, mám téměř dospělé děti a přemýšlím, že bych jim koupil dohromady byt v Brně. Většinu peněz mám dostupných, ale tak na třetinu ceny bych si potřeboval vzít hypotéku. Přemýšlím, jestli v 55 letech na ni dosáhnu, vím, že třeba v Anglii, kde jsem nějakou dobu žil i čtyřicátníci už měli smůlu.
Tomíček
Dobrý den, banky zpravidla mají určený věk, do kterého je třeba hypotéku splatit. Ten bývá až do 70 let, tedy mohl byste získat až 15letou hypotéku.
Druhou otázkou ale je, zda je rozumné dvěma dětem kupovat společný byt. Nějaký čas ho možná společně využijí, ale pak bude každé z nich vytvářet vlastní domácnost - a společný byt se může stát jablkem sváru. Nevím, jakou tato nepříznivá možnost má ve vaší rodině pravděpodobnost, ale pokud nezanedbatelnou (to musíte posoudit sám), pak může být vhodnější děti obdarovat buď penězi, nebo sestaveným investičním portfoliem. Ať si pak každé z nich rozhodne, zda, kde a jaký byt či rodinný dům si chce koupit nebo postavit.
Hezký den, plním si sen a kupuji a domeček za Prahou pro mě a moje pejsky, ale teď k dotazu: snažím se prodat svoji pražskou garsonku, mám několik zájemců, ale nevím, podle čeho z nich vybírat, logicky bych volila podle nejvyšší nabídky, ale některé nižší zase mají většinu peněz už v hotovosti a nemusí předtím nic prodávat. Omlouvám se, jsem v tom nová. Moc děkuji za jakékoliv tipy.
Dobrý den,
sháníme pro Vás odpověď.
Hezký den.
Vaše Zlatá koruna
Dobrý den,
dostali jsme se s přítelkyní do situace, že oba máme po škole, pracujeme, a brzy se budeme brát, takže pochopitelně myslíme i na to, že by bylo asi vhodné uzavřít hypotéku. Bohužel jsou v současné době, jak ceny nemovitostí, tak výše hypoték tak vysoko, že se bojíme, zda právě teď je ta vhodná doba. Na druhé straně si říkám, že úplně vhodná doba asi není nikdy, až bude jeden z nás třeba na rodičovské taky to nebude ideální. Co si myslíte, jít do toho nebo sečkat? Děkuju
Naprosto souhlasím s tím, co píše David. Ještě dodám, že úvaha o vlastním bydlení by měla být zasazena do celkového finančního plánu, který vychází z vašich cílů - jak chcete žít, co vše si chcete splnit, jaké jsou vaše životní priority.
Dobrý den,
předesílám, že Vám neporadím.
Proč?
Protože to prostě nejde.
Dám Vám jen náměty k úvahám:
Nemovitosti jsou hodně drahé. Zvláště ve velkých městech a tím spíše v Praze. Neznám žádný důvod, proč by měly zlevnit. Poptávka je velká a neuspokojená. Bydlení ve městě v pěkném bytě v dobré lokalitě - to je přání takového množství lidí, že poptávku možná ani uspokojit nelze. V rozvinutějších ekonomikách prostě lidí v (širších) centrech měst jednoduše bydlet nemohou. Bydlí někde na periferii a do centra dojíždí. Pokud chcete vlastní bydlení, myslím, že dnes ho přese všechno koupíte levněji, než za 10 let. A těch 10 let stejně budete muset někde bydlet a bude vás to stát nějaké peníze. Z tohoto pohledu vlastní bydlení dává stále smysl.
Ale...
Na začátku kariéry, na začátku rodinného života - co když budete do roka tři? co když budete do dvou let čtyři? Dvě děti, žena na mateřské, jeden slušný příjem...
Utáhnete to? Pokud máte pochybnosti, hodně dobře si to rozmyslete. Mít velké oči, to se opravdu nemusí vyplatit. Nejsme na světě proto, abychom se zadlužili tak, že dalších 30 let budete na doraz a třást se na konci měsíce strachy, jestli vyjdete. Pokud nejste v lukrativním oboru nebo máte pochybnosti, jak by to ekonomicky vycházelo, vezměte si rozumný nájem, spořte, třeba trochu investujte a on přijde čas, kdy to pro vás bude celé jistější.
Chtěl bych zvládnout daňové přiznání co s nejmenším odborem. Je nějaká cesta, jak ho podat ideálně úplně online?
Vážený pane Janáči,
hezké odpoledne!
Možnost vyřídit daňové přiznání po internetu (a samozřejmě i další funkce) nabízí Online finanční úřad dostupný na webové adrese www.mojedane.cz.
S pozdravem
Tiskové oddělení Ministerstva financí ČR
Dobrý den,
já i můj manžel jsme OSVČ..máme vůbec nějakou šanci dosáhnout na hypotéku? IŠ
Dobrý den, Ivono,
šanci rozhodně máte. Příjem z podnikání je stejně dobrý příjem, jako ze zaměstnání. Ale Vaše otázka je oprávněná, protože podnikatelé se při žádosti o hypotéku skutečně mohou setkat s nepříjemným překvapením častěji, než zaměstnanci.
Zaprvé by podnikání mělo již existovat nějakou dobu. Alespoň rok, lépe dva. Pokud je to méně než rok, začínají komplikace.
A potom je věčným evergreenem dokládání příjmů pomocí daňového přiznání.
Jedna věc je to, čemu se lidově říká "daňová optimalizace". Chce se tím naznačit, že klient ve skutečnosti má příjmy vyšší, než je v daňovém přiznání uvedeno. V takovém případě je dobrá rada drahá. Banka nikdy nepřistoupí na myšlenku, že daňové přiznání není řádně zpracováno a neobsahuje vše, co obsahovat má. Takže tento případ raději opusťme.
Ale potom je situace klientů, kteří náklady uplatňují tzv. paušálem. Jejich skutečné náklady jsou (někdy i mnohem) nižší, než je v daňovém přiznání uvedeno. A jaké jsou doopravdy, to bance v podstatě nejde nijak doložit.
Různé banky k tomu přistupují různě. Některé lépe, některé hůře. Ale rozhodně stojí za to si věc zkonzultovat s profesinálem v oboru hypotečních úvěrů. Mnohdy se dá najít vyhovující řešení.
Dobrý den – zajímalo by mě, jak to dále půjde s cenami nemovitostí? Na plný úvazek pracuji sotva rok, ale s tím, co si vydělám si nedokážu představit, že bych někdy mohl dosáhnou na vlastní bydlení… Mám z toho celkem hrůzu, nechci platit celý život nájem, ale dávat 6+ milionu za malý byt mi přijde naprosto nesmyslné. Michal Kolda
Dobrý den,
po smrti mé maminky jsme se sestrou zdědily byt a nějaké pozemky, které jsme se rozhodly prodat. Nyní s manželem uvažujeme, zda z obdržených peněz doplatíme větší část hypotéky, kterou máme na dalších pět let nebo zda peníze investujeme. Co je ekonomicky výhodnější? Děkuji za odpověď.
Dobry den, zkuste se zamyslet nad tim, zda je pro Vas lepsi bezpecnejsi cesta s nizsim rizikem, ale i nizsim prinosem, anebo volite radeji cestu s vyssim rizikem, ale take vyssi pravdepodobnosti zisku. Pokud se rozhodnete investovat, je mozne, ze ziskate vic, nez kolik cini uroky z hypoteky. Ale je zde i riziko mozne ztraty. Na druhou stranu doplatit cast hypoteky muze byt vhodna volba pro ty, kteri daji prednost jistote.
Dobrý den,
na Váš dotaz neexistuje jednoduchá odpověď, je důležité porovnat několik základních parametrů: aktuální úroková sazba hypotéky, zbývající doba do konce fixace, Vaše zkušenosti s investováním, výše hypotéky a aktuálně volných prostředků, složení a výše Vaší finanční rezervy,...
Pak jsou ještě o něco důležitější věci, které se hůř měří: co dlouhodobě očekáváte od svých financí, co Vám přinese splacení hypotéky, jak máte zajištěny nepříjemné životní situace,...
Oslovte 2-3 konkrétní nezávislé poradce a nechte si od nich udělat návrhy řešení, pak teprve vybírejte.
Hodně štěstí!
Dobrý den, bez dalších informací je těžké radit, ale ekonomicky je lepší peníze investovat do nějakých bezpečných investic za vyšší úrok než je aktuální úrok hypotéky. Nicméně toto řešení není pro každého a je třeba vzít v potaz i další finanční okolnosti jako jsou výše rezerv, zajištění příjmu, sklony k utrácení apod.
Dobrý den,chceme si s přítelem vzít hypotéku a kalkulačka nám ukazuje, že bychom ji byli schopni splatit za necelých 15 let. Jeden náš známý ekonom nám ale celý večer tvrdil, že je mnohem výhodnější vzít si ji alespoň na 25 let. Vysvětlíte mi to prosím? T. Machačová
Dobrý den,
pokud vám to celý večer tvrdil, možná bych mu věřil, protože má od vás asi více informací, než máme my. Je to samozřejmě hodně o vaší situaci a vztahu k riziku.
Obecně pravdu mít může, protože při dnešních (a budoucích) úrocích, cenách nemovitostí a inflaci jsou to prakticky peníze zdarma. Pokud máte splátku 20 tisíc a berete celkem 60 tisíc, platíte třetinou svých příjmů. Za 25 let při růstu mezd o 3 % ročně to bude dvojnásobek, takže budete vesele splácet jen šestinou příjmů.
Pro lidi s vysokými a různými příjmy je to snadné rozhodování a cizí kapitál na investici dává smysl. Pokud se ale cítíte ohrožení nezaměstnaností, mohlo by dávat smysl chtít se zbavit dluhů co nejrychleji.
Tak či onak máte možnost splatit během čtyř let hypotéku celou kdykoliv mimořádnými splátkami. Takže když si ušetřené peníze z delší hypotéky zainvestujete a po 10 letech se rozhodnete, že chcete mít splaceno dříve, nic vám v tom nebrání.
Ať to vyjde!
Dobrý den, paní Machačová,
začnu příkladem: hypotéka 3 mil. Kč se sazbou 2,79 % p.a.
- splatnost 30 let znamená splátku 12.311 Kč
- splatnost 15 let znamená splátku 20.416 Kč
To je dost značný rozdíl.
15 let:
Rychleji umořujete (splácíte).
Úroky se platí z aktuálního zůstatku. Zůstatek rychleji klesá, úroky tedy také klesají.
Hypotéka se tak moc "nepřeplatí".
Ale musíte platit poměrně vysokou částku. Přijdou nějaké komplikace. Nepříjemné v podobě ztráty příjmu či nemoci. Příjemné v podobě přírůstku do rodiny. A Vy budete pořád muset "táhnout" vysokou splátku.
30 let:
Umořujete pomaleji. Zůstatek klesá pomaleji, úroky se tedy platí z vyššího zůstatku v porovnání s 15 lety.
Mohlo by se říci, že více přeplatíte.
Ale platíte o 8 tis. Kč měsíčně méně. Když se vyskytnou nějaké zvláštní okolnosti, nejte pod tak velkým tlakem splátek. Máte více volnosti.
Těch "zbylých" 8 tis. Kč měsíčně spořte! Když je budete potřebovat, budou k dispozici. A když je potřebovat nebudete, tak prostě uděláte mimořádnou splátku hypotéky. Tím se ta zdánlivá nevýhoda většího "přeplacení" hypotéky v podstatě vymaže.
Takže vezměte si spíše delší splatnost a dopřejte si více volnosti ve splácení. Spořte a pokud to okolnosti dovolí, dávejte mimořádné splátky.
Dobrý den, dostal jsem peníze z dědictví – mám doplatit hypotéku nebo raději peníze někam investovat?
Hezký den. Jonáš
Dobrý den, to nelze tak jednoduše říci. Záleží na tom za jak dlouho a na co chcete peníze využít a jaký vztah máte k riziku. Obecně se ale doplacení hypotéky spíše nevyplatí - je to nejlevnější dluh, jaký může domácnost čerpat, a uvolňuje prostředky na další cíle, kterých chce rodina dosáhnout.
Více jsem o tom hovořil ve videu na
https://www.youtube.com/watch?v=60cFZaAqXFs
Dobrý den i Vám,
raději nejdříve doplatit hypotéku a tím se zbavit úroků zbytečně placených bance. Investovat následně můžete každý měsíc část z toho, co aktuálně dávate jako hypoteční splátku, a co vám díky doplacení úvěru nyní bude každý měsíc "přebývat".
Jan Soukup.
Existují hypotéky s možností 100 % hodnoty nemovitosti?
Díky.
Dobrý den, Pavle,
na oboru financí je zajímavé to, že na spoustu otázek neexistují jednoznačné, vyčerpávající odpovědi. Jednu z takových otázek jste položil...
Již jen pojem "hodnota nemovitosti" může být zdrojem nedorozumění. Nemovitost se za nějakou částku kupuje - to je kupní cena. A má nějakou hodnotu (z pohledu banky) - ta se stanovuje odhadem a může se lišit od kupní ceny. A pokud se liší, tak to není žádná výjímka - setkáváme se s tím poměrně často. A že odhadní cena stanovená odhadcem banky nebude pakticky nikdy vyšší, než kupní, to snad není třeba zdůrazňovat.
Z Vašeho pohledu se spíše budeme tedy bavit o kupní ceně. Zřejmě se ptáte, zda lze financovat celou kupní cenu. Tedy zda lze pořídit nemovitost, aniž byste měl nějaké vlastní zdroje.
Hypotékou to v podstatě nejde. Odhadní cena nebude vyšší, než kupní. Dost možná bude dokonce nižší. A banky půjčují do 90 % odhadní ceny. Zbytek by měl klient uhradit z vlastních zdrojů.
Tento rozdíl se někdy dá tzv. "dofinancovat" jiným úvěrovým produktem - typicky nezajištěným překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny.
Situace se také dá vyřešit tehdy, pokud klient má k dispozici další nemovitost k zástavě - tzv. "dozajištění". Taková další nemovitost použitá jako zajištění zvýší celkovou hodnotu zajištění a 90 % z této hodnoty již téměř jistě pokryje potřebnou výši prostředků.
Profesní čest mi velí na závěr zdůraznit, že klient by si měl pečlivě rozmyslet nákup nemovitosti v situaci, kdy nemá vůbec žádné vlastní zdroje. V takové situaci se klient poměrně dost zadlužuje a zároveň nemá žádnou slušnou rezervu pro případ potřeby. Jsou situace, kdy to může být vhodné a přijatelné, ale jsou situace, kdy je potřeba vše opravdu pečlivě zvážit a promyslet.
Dobrý den, rád bych se Vás zeptal, chtěl bych si koupit byt do osobního vlastnictví, ale ze svých úspor na něj nedosáhnu, je možné vyřešit to hypotékou případně, jaké podmínky musím splnit?
Dobrý den, pokud máte úspory alespoň na 10 % nemovitosti a dostatečné příjmy, tak to hypotékou řešit lze.
Dobrý den,
rád bych se Vás zeptal, chtěl bych si koupit byt do osobního vlastnictví, ale ze svých úspor na něj nedosáhnu, je možné vyřešit to hypotékou případně, jaké podmínky musím splnit ?
Dobrý den, Petře,
abych Vám dovedl odpovědět konkrétně, museli bychom si spolu tak půl hodiny promluvit. Takto mohu odpovědět pouze obecně.
1) bonita, schopnost úvěr splácet
Žadatel o úvěr musí být schopen doložit, že jeho příjmy jsou dostatečné na splácení hypotéky. Posouzení bonity je založeno na poměrně komplikovaných výpočtech s mnoha parametry, ale orientačně lze říci, že splátky úvěrů (hypotéka o kterou byste chtěl požádat a případné další úvěry, které máte) by neměly tvořit více, než asi 50 % Vašich příjmů. Roli hraje např. zda a kolik máte dětí, region a případně i další kategorie nákladů, které musíte vynakládat.
2) zajištění
Hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí. Typicky tou, kterou kupujete. Nemovitost musí mít dostatečnou zástavní hodnotu a být vhodná k zastavení.
Zástavní hodnota nemusí být to samé, co kupní cena.
Výše úvěru by ideálně neměla být vyšší, než 80 % zástavní hodnosty nemovitosti. Je možné financovat až 90 % (resp. až 95 %), ale již za horších cenových podmínek a s přísnějším posuzováním.
3) klient
Žadatel o hypotéku musí splňovat některé předpoklady. Nejčastější komplikací může být věk žadatele. Hypotéka by měla být splacena do asi 70 let věku.
Banky poskytují hypotéky typicky na splatnost max. 30 let. Pokud je klient starší 40 let, začíná se možná doba splatnosti hypotéky zkracovat. Tím se zvyšuje splátka, rostou nároky na bonitu. V určitých situacích to může znamenat problém.
Doufám, že na úvod a základní orientaci Vám tato odpověď postačí.
Doporučuji, abyste Váš záměr konzultoval s odborníkem, který se vyzná v podmínkách hypotečních úvěrů.
Přeji, ať naleznete vhodné řešení.
David Eim
Dobrý den,
chtěl bych prodat byt, na který jsem si před 3 lety bral hypotéku, tudíž ještě není splacená. Jde to vůbec? Můžu pak zbylou částku doplatit ihned? Nebo je lepší peníze investovat?
Předem děkuji za odpověď
Vážený pane Nadere,
ano, jde to zcela jistě. Hypoteční úvěr máte ze zákona právo splatit kdykoliv. Předpokládám, že ten byt slouží jako zajištění hypotéky. Pokud jej budete chtít prodat, bude nutné hypotéku splatit. Jakékoliv jiné úvahy bych pustil z hlavy. Hypotéka byla na byt. Byt se prodá, hypotéka se splatí - to je zcela logický postup.
Otázkou je, zda Vám banka nevyměří k úhradě nějaké náklady. Mluvím o tzv. "účelně vynaložených nákladech". U většiny bank to nebude žádný problém a bude se jednat o řádově stokoruny. U některých bank ta částka může být znatelně vyšší.
V každém případě ale platí, že pokud smlouva již trvá alespoň dva roky (a Vaše již trvá dokonce tři roky) a financovaná nemovitost se prodá a úvěr se splatí, nesmí banka vyměřit vyšší náklady, než 1 % z výše mimořádné splátky, maximálně však 50.000 Kč.
Vzhledem k tomu, že byt zvažujete prodat tak brzy po jeho nabytí, doporučuji, abyste si s daňovým poradcem zkonzultoval souvislost zvažovaného prodeje s daní z příjmu fyzických osob. Nejsem v oblasti daní odborníkem, ale domnívám se, že výnos by byl předmětem daně z příjmu.
Dobrý den,
máte štěstí, protože toto je již standardní proces v našich bankách. Nejdříve požádáte svoji banku o vyčíslení zůstatku úvěru ke konkrétnímu datu, kdy dostanete peníze od kupujícího. Tuto částku následně uvedete do kupní smlouvy a prodávající tyto peníze pošle do Vaší banky a zbytek částky do kupní ceny pošle na účet Vám nebo do úschovy. S těmito penězi si pak můžete dělat vše, co uznáte za vhodné.
Ať se daří
Dobrý den,
chtěla bych se zeptat, jestli je možné dostat hypotéku na koupi bytu, ale zároveň i na jeho rekonstrukci?
Dobrý den,
ano, tato kombinace účelů úvěru je možná. Jen upozorním na to, že celá hodnota rekonstrukce se nemusí promítnout do budoucí ceny nemovitosti dle odhadce banky. To znamená, že se může stát, že Vám banka nedá na rekonstrukci celých 100% nákladů.
Prosím o info, jak je to aktuálně s financováním družstevního bydlení. Je možná hypotéka? A za jakých podmínek? Jak banky při úvěru na družstevní byt postupují, jsou přísnější nebo naopak, než když jde o běžnou hypotéku na byt do osobního vlastnictví? Je možné dostat 100% úvěr?
Pavel
Dobrý den, Pavle,
hypotéka je úvěr, který je (vždy, bez výjimky) zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Družstevní byt jako zajištění v podstatě využít nejde.
Pokud má klient jiné vhodné zajištění (třeba i poskytnuté od rodičů apod.), pak je to standardní situace a hypotéka by neměla být problém.
Pokud klient nemá jiné vhodné zajištění, pak může existovat řešení v případě, že se u družstevního bytu plánuje převod do osobního vlastnictví. Potom banka může poskytnout tzv. předhypoteční úvěr (není to hypoteční úvěr, není zajištěný) a po převodu vlastnictví bytu na klienta se předhypoteční úvěr nahradí řádnou hypotékou. Banky však požadují, aby k převodu do osobního vlastnictví došlo typicky do jednoho, maximálně dvou let. Pokud by se převod z nějakého důvodu nerealizoval, je to docela velký problém a v nejhorším případě může vést až ke sesplatnění úvěru.
Velice zajímavým řešením může být produkt některých stavebních spořitelen. Tři z nich mají pro financování družstevního bydlení speciální produkty a lze takto financovat až 3,5 mil. Kč. Převod do osobního vlastnictví není nutný. Úvěr je účelový, ale nezajištěný.
Nezajištěný úvěr je pro banku rizikovější a je tedy dražší. Úrokové sazby těchto úvěrů u stavebních spořitelen nyní začínají na roční úrokové sazbě 3,89 %, ale spíše je potřeba počítat se sazbou i znatelně přes 4 %.
Jak vidíte, dost záleží na okolnostech. Ale družstevní bydlení každopádně při splnění některých předpokladů financovat lze.
Přeji hezký den
David Eim, Gepard finance
Zdravím, chci se zeptat, získal jsem díky dědictví nějaké peníze, rád bych to využil na splácení hypotéky, je možné splatit ji dříve? Jak se to odrazí na úrocích?
Ze zákona můžete splatit 25 % jistiny každý rok bez poplatku. Jek píše pan Pavelka, v jiném případě vám může banka naúčtovat poplatek ve výši účelně vynaložených nákladů - a v tom se banky hodně liší. ČNB vydala svůj výklad zákona, podle kterého banky nesmějí mj. uplatnit největší náklad - náklad na zajištění zdrojů úvěru - a mohou účtovat jen stokoruny či nižší tisíce. S tím ale ne všechny banky souhlasí a např. Komerční banka se s ČNB soudí, aby rozhodl nezávislý soud, který má poslední slovo ve výkladu zákona.
Důležité je ale také říci, že zejména při současných nízkých úrokových sazbách se nemusí předčasné splacení hypotéky vyplatit. Vhodnější může být (podle vašeho vztahu k riziku a dalším okolnostem) peníze investovat. Více o tom hovořím na https://www.youtube.com/watch?v=60cFZaAqXFs
Podle nové úpravy zákona o spotřebním úvěru z roku 2016 v platném znění mohou banky při předčasném splacení hypotečního úvěru zejména na bydlení požadovat navíc úhradu jen zákonem předvídané účelně vynaložené náklady na předčasné splacení. Maximální výše této úhrady je zákonem limitována. V každém případě však bude vhodné projednat celou záležitost s úvěrující bankou, protože není jedno jak je úvěr zajištěn, na jaké účely byl poskytnut a z jakých zdrojů bude splacen (např. nejde-li o peníze z tržby za prodanou nemovitost). Důležité je také, jaká právní úprava platila v doběš uzavření smlouvy o úvěru.
Vážený pane Feixi,
pokud splacení provedete v okamžiku, kdy Vám končí tzv. fixace úrokové sazby, pak stačí bance včas záměr oznámit a nebude Vás to stát žádné náklady (lidově se jim často říká "sankce za mimořádnou splátku").
Ale Vám jde zřejmě o splacení mimo okamžik, kdy končí fixace. Tam to je trochu složité a detailní odpověď přesahuje možnosti poradny - byla by příliš dlouhá a složitá. Budu tedy nyní vycházet z předpokladu, že Vaše úvěrová smlouva byla uzavřena 1. 12. 2016 nebo později NEBO byla uzavřena dříve, ale v době od 1. 12. 2016 již nastal alespoň jeden konec fixace úrokové sazby.
Pokud to tak je, pak mimořádná splátka je možná. Toto právo je stanoveno zákonem. Otázka zní, jaké náklady Vám banka vyměří (mám na mysli tu výše zmíněnou "sankci"). V tom, co lze jako náklady vůči klientovi uplatnit nyní existuje nesoulad ve výkladu zákona. Důsledkem je, že se banky nechovají stejně a záleží tedy na tom, u jaké banky úvěr máte.
Většina bank Vám splátku umožní a budete jí hradit náklady v řádu stokorun - typicky 700 - 1.000 Kč.
Existují nejméně dvě banky, které po Vás budou provděpodobně požadovat částku řádově vyšší - možná až v řádu desítek tisíc korun.
Pokud byste měl zájem o detailnější náhled do problematiky, doporučuji tento zdroj: https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/Vyklad-ucelne-vynalozenych-na...
V každém případě, pokud splatíte celý úvěr, uhradíte jistinu (to, kolik ještě dlužíte) a ty náklady, které jsem popsal výše.
Pokud splatíte část úvěru, budete pokračovat ve splácení toho, co zbyde. Úroky se budou počítat z aktuální výše dluhu a budete tedy logicky platit na úrocích méně. Budete mít tedy nižší splátku. Případně se lze s bankou dohodnout na zkrácení splatnosti, ale to většinou obnáší (placený) dodatek ke smlouvě.
Popsat celou problematiku by bylo příliš zdlouhavé, ale doufám, že alespoň trochu jsem Vás uvedl do obrazu.
Přeji pěkný den
David Eim
Dobrý den,
Bývalý manžel spadl do exekuce a soud nařídil na jeho půlku naší nemovitosti exekuční zástavní právo. Jeho půlku jsem ve dražbě koupila. Cca 2 mil kc. Všechny vydrazene peníze připadly hypoteční bance jelikož byla první v pořadí. Soud poté rozhodl o tom, že jeho dluh znovu dá jako exekuční břemeno na moji nemovitost, neboť věřitel nebyl z prvního prodeje uspokojen a vlastně jeho dluh ve výši 600tis. spadl na mne i když jsme rozvedeni, nežijeme spolu. Což se mi zdá podivné. Nemovitost má hodnotu cca 6mil. Doplatek na hypotece cca.2 mil. a k tomu exekuční zastává na 600tis. Dá se vše nějak spláchnout jednou hypotékou ať mám klid?
Dekuji
V tomto případě zřejmě lze jen ztěží něco jiného poradit než co říká pan Zámečník.