Vyplatí se lidem předčasně ukončovat stávající smlouvy a nahrazovat je novými?
* Pro smlouvy životního pojištění byla typická jejich dlouhodobost. Znamená to, že se na trhu objevily nové typy pojistek, které jsou sjednávány na kratší dobu, a tedy je nutné stále sjednávat nové a nové smlouvy?

Nikoliv. Životní pojistky se nadále uzavírají na dobu v řádu desítek let, mimo jiné i proto, že k tomu motivují podmínky pro daňové úlevy. Za novinku posledních let lze považovat tzv. rodinné produkty, v rámci kterých lze pojistit více pojištěných na jedné smlouvě najednou. Ze statistik České pojišťovny ovšem vyplývá, že pouze u jedné smlouvy z deseti dnes klienti využijí možnost připojistit i dalšího pojištěného.

* Proč tedy klienti ruší staré smlouvy a sjednávají nové? Starší životní pojistky přestávají klientům vyhovovat?

Klienti mění v posledních třech letech své chování. Ruší měsíčně desetitisíce často velmi výhodných smluv s vysokými garancemi – tj. vysokým garantovaným zhodnocením naspořených finančních prostředků. Nejčastějším důvodem pro výpověď smlouvy je sjednání jiné pojistné smlouvy ať už u stejné či jiné pojišťovny či změna životní situace jako například založení rodiny, pořízení bytu či ztráta zaměstnání.

* Proč je tolik nevýhodné nahradit starší smlouvu smlouvou novou?

Pojistné, které platíte, je stanoveno tak, aby pokrylo vaši pojistnou ochranu a náklady pojišťovny spojené s uzavřením a správou pojistné smlouvy. Náklady spojené s uzavřením pojistné smlouvy, jejichž nejvýznamnější složkou je odměna pojišťovacímu zprostředkovateli, splácíte postupně v průběhu pojištění. Při případném předčasném ukončení pojistné smlouvy je vám vyplaceno pouze tzv. odkupné (dříve odbytné), zjednodušeně řečeno jde o vámi naspořené prostředky ponížené právě o tyto celé nesplacené počáteční náklady.

* Jak tomu mám konkrétně rozumět? Pokud se například rozhodnu změnit svůj běžný účet, banky si účtují administrativní poplatek v řádu desítek maximálně stovek korun.

Průměrné počáteční náklady se u všech pojišťoven na trhu pohybují kolem šesti procent ze zaplaceného pojistného za celou pojistnou dobu. V případě smlouvy sjednané na 30 let s měsíčním pojistným 1000 Kč klient zaplatí za 30 let na pojistném celkem 360 tisíc korun. Počáteční náklady jsou pak u takové smlouvy 21 600 Kč. Na první pohled se absolutní výše počátečních nákladů může zdát vysoká. Představímeli si, že např. u hypotečního úvěru na stejnou dobu zaplatí klienti jenom na poplatcích za spravování úvěru kolem 50 tisíc, nejsou v tomto ohledu počáteční náklady pojišťoven nijak dramatické.

* Pokud se klient rozhodne pro předčasné ukončení životní pojistky a sjednání nové, pak všechny tyto počáteční náklady musí skutečně zaplatit znovu?

Pokud se klient rozhodne změnit pojišťovnu, tak ano, neboť nová pojišťovna musí na získání klienta vynaložit celé počáteční náklady znovu. Zároveň v případě, kdy na původní pojistné smlouvě uplatňoval daňové odpočty, je povinen doplatit daň z příjmu za celou dobu, kdy si o zaplacené pojistné snižoval základ daně z příjmu. Výhody přesjednání smlouvy jsou bohužel mnohdy klientům prezentovány nekorektně na základě nereálných budoucích zhodnocení. Modernizace smluv, ve formě ukončení a sjednání nových, jsou ale pro samotné klienty vždy velmi nákladné.

* Lze tedy nějakým způsobem smlouvy modernizovat smlouvy, aniž by klienti zbytečně vynakládali na změnu finanční prostředky?

Nejlevnějším způsobem modernizace smlouvy je její změna. Již více než 10 let se na trhu prodávají pouze flexibilní produkty, které umožňují volitelně přizpůsobovat rozsah pojistných služeb aktuální životní situaci, aniž by se musela uzavírat nová smlouva. Dříve než se klient rozhodne ke změně pojišťovny, měl by se informovat u své pojišťovny, jaké možnosti úprav nabízí jeho stávající smlouva. V případě, že se klient rozhodne ke sjednání nové smlouvy u jakékoliv jiné pojišťovny, musí počítat s tím, že se jedná o velmi nákladnou změnu a že bude muset znovu hradit veškeré počáteční náklady v řádech desítek tisíc korun. Pokud klient vyžaduje pojistné krytí, které jeho současný produkt konstrukčně nenabízí, je vhodné zvolit jednu ze dvou variant. Buď si vedle své stávající smlouvy sjedná smlouvu novou, která doplní jeho pojistnou ochranu podle aktuálních požadavků, nebo může využít tzv. přepracování, tj. převedení jeho původní smlouvy do aktuálně prodávané produktové nabídky v rámci své pojišťovny. Oproti prostému zrušení staré a založení nové smlouvy je tento postup pro klienta výhodnější, protože je mu na novou smlouvu převedena hodnota staré smlouvy bez odečtení dosud nesplacených nákladů.