Bankovnictví
Přes pokles nákladů na riziko se bankám do nižších úroků nechce Změnu přinese podle analytiků až větší zesílení konkurence

Tuzemské banky drží úroky na spotřebitelských půjčkách stále vysoko, i když jim rostou zisky a zároveň se jim výrazně snižují náklady na nesplácené úvěry. Průměrný úrok, za který jsou banky ochotné Čechům půjčit, se dokonce zvyšuje. Podle posledních údajů ČNB se vyšplhal na 14 a půl procenta ročně. Spotřebitelské půjčky jsou dražší než před krizí, i když sazba ČNB je na minimu. Ilustruje to vývoj v České spořitelně, která jako první z bank včera zveřejnila hospodaření za 1. čtvrtletí. Zisk největší banky pro drobné klienty se meziročně zvýšil o téměř 21 procent na 3,8 miliardy korun. Pro trh překvapivě dobrého výsledku spořitelna dosáhla hlavně snížením tvorby rezerv na nesplácené úvěry skoro o 28 procent.
Obdobný vývoj lze očekávat i v dalších bankách. „Náklady klesly i u nás, obavy z rizika se v bankách snižují,“ potvrdil HN šéf Raiffeisenbank Lubor Žalman. Že by se ale banky vydaly podobným směrem jako u hypoték a kratších firemních úvěrů, u nichž úroky spadly už na pětileté minimum banky, to se podle něj očekávat nedá. „Je možné, že ve snaze enormně úvěrovat může někdo na trhu některé úvěry zlevnit. U spotřebitelských úvěrů to ale nečekám. Nezaměstnanost a problémy s jejich splácením se můžou ještě zvýšit,“ míní Žalman.
Banky přitom zesilují reklamu a opakovaně spotřebitelské půjčky nabízejí přes internet. Odezva je ale chladná, nové půjčky bankám meziročně klesají. Šéf České spořitelny Pavel Kysilka například uvedl, že v lednu zaznamenali pětinový propad proti loňsku. Pro mnohé klienty je přitom důvodem nezájmu právě vysoká cena.
Zamrzlé spotřebitelské půjčky by tedy mohly přimět banky zlevňovat. „Mají na nich prostor jít s úroky dolů. Zatím se jim nechce, čekají spíš, že jim výnosy zvýší poptávka firem,“ říká Tomáš Tomčány, analytik Patria Finance.
„Pokud bude chtít nějaká banka získat větší tržní podíl, půjdou úroky dolů,“ připouští Marek Hatlapatka, analytik Cyrrus.
Půjčky v Česku bankám velmi dobře vydělávají. Celkové úrokové marže, tedy rozdíl mezi sazbami, které banky platí na vkladech a za jaké peníze půjčují na všech typech úvěrů, se v největších ústavech pohybují mezi 3,4 až 3,9 procenta. Průměr za západoevropské banky je 1,7 procenta.
Například úroková marže Société Générale dosahuje 1,23 procenta, u její české dcery Komerční banky 3,51 procenta.
„Konkurenční prostředí není tak tvrdé jako v západní Evropě. Podobně jako u mobilních operátorů trh opanovali tři velcí hráči. A jak všichni víme, i operátoři mají u nás vyšší ceny než v cizině. Spotřebitelské půjčky v Česku víc zlevní až s příchodem silnější konkurence,“ domnívá se Miroslav Kuběnka, analytik Generali PPF Asset Management.