Hypotéka, která původně sloužila pouze jako úvěr k financování  nemovitosti, má dnes už víc variant, včetně tzv. americké hypotéky, což je vlastně půjčka na cokoliv. Bankovní domy se dnes předhánějí ve výhodných podmínkách hypoték, některé i tzv. "šijí hypotéky svým klientům na míru", takže se skutečné podmínky jednotlivých hypoték mohou značně lišit. Přesto se dají pravidla jejich poskytování zobecnit.   

Obecné podmínky hypotéky:

- O hypotéku může požádat každý občan ČR starší 18 let. Je-li žadatelem cizinec, musí mít trvalý pobyt na území ČR - s výjimkou Slováků, kteří mohou trvale žít na Slovensku.

- Maximální věk žadatele o hypotéku smí být nejčastěji do 65 let s tím, že půjčku bude schopen splatit do 5 let. Doba splatnosti hypotéky je téměř vždy "nastavena! maximálně do 70 let věku dlužníka (mnoho bank ještě akceptuje hranici, která byla do 65 let). Platí tedy čím je žadatel starší, tím má menší možnost dosáhnout na vyšší hypotéku, splácí měsíčně vyšší částku (tudíž musí mít vysoké příjmy) a na doplacení dluhu má kratší dobu. A pochopitelně naopak - čím je zájemce o hypotéku mladší (a čím má vyšší příjmy), tím lepší podmínky od banky může získat.
 
- Hypotéku lze použít na koupi, výstavbu či rekonstrukci domu nebo bytu, ale i chaty a chalupy, lze jí financovat stavební pozemek nebo vypořádání dědictví či po rozvodu, kdy je nutné spoluvlastníka nemovitosti vyplatit. Dá se jí ale i dnes už i refinancovat jiný úvěr.Hypotéku lze využít i na družstevní bydlení, tzn. že může být použita na investici do nemovitosti v družstevním vlastnictví na území ČR.  

- Drtivá většina hypoték je spojena s prokazováním příjmů, kdy žadatel musí doložit výši svých příjmů za právě uplynulé (nejméně tříměsíční) období. Banka se tím jednak ujišťuje, že klient bude schopen dluh splácet a také jí tento údaj slouží ke stanovení výše splátek a v řadě případů i výše vlastního úvěru. Existují už ale i tzv. hypotéky bez prokazování příjmů (ty jsou ovšem většinou spojeny s vyššími úroky).

- Doba splatnosti hypotéky je věcí dohody - smlouvy s bankovním domem. Odborníci považují za optimální dobu 15 až 20 let. Mladí lidé si běžně berou hypotéku na 30 let, ovšem u tohoto intervalu už experti doporučují promyslet její výhodnost. Nad 30 let (některé banky u nás už povolují i 40 let splatnosti) splácet hypotéku už bývá skoro vždy velmi nevýhodné.

- Většina bankovních domů u nás už poskytuje 100% hypotéky, takže žadatel nemusí mít na koupi nemovitosti žádné prostředky. Stoprocentní hypotéka má ovšem "tvrdší" pravidla (je nutná životní pojistka a vyšší úroky), proto je výhodnější platit část pořizovací ceny z jiných zdrojů. Za optimální je považována 70% hypotéka. 

- Vyřízení hypotéky trvá většinou měsíc až 6 týdnů. Při ideální součinnosti všech "potřebných papírů" se dá výjimečně stihnout i za týden. Každá banka má trochu jiné administrativní požadavky, ale většinou je nutné pořídit: odhad nemovitosti znalcem, výpis z katastru nemovitostí a katastrální mapu, výpis z listu vlastníků, neboli dokument dokazující, že prodávající je opravdu vlastníkem nemovitosti. Dále banka, která hypotéku poskytne, vyžaduje návrh kupní smlouvy nebo aspoň smlouvu o smlouvě budoucí, vinkulaci pojištění nemovitosti a případně i životní pojistky, vložení zástavního práva a další náležitosti.

Hypotéka + investiční životní pojištění

Některé banky nabízejí spojení hypotéky a tzv. investičního životního pojištění (IŽP). V praxi to znamená, že žadatel si vezme úvěr, ale splácí pouze úroky z něj a vedle toho si spoří peníze do investičního životního pojištění. Smlouva je na určitou dobu, třeba na 25 let. Po jejím skončení klient jednorázově vrátí celou částku, kterou si půjčil (třeba milion a půl) a kterou cíleně naspořil v IŽP.   

Nejdůležitější položky: úrok + jeho fixace

Nejsledovanějšími "položkami" hypotéky je úroková sazba a doba její fixace, což je období, kdy banka dohodnutý úrok nemůže změnit. Pouze v době, kdy tato fixace končí, je také možné hypotéku doplatit bez sankcí (tj. bez smluvní pokuty, která je často hodně vysoká, až 30 % ze zbývající částky), nebo jen s malým poplatkem navíc. Banky dnes nejčastěji nabízejí fixaci úroku na dobu jednoho, tří a pěti let, setkáme se ale už i s nabídkami na dobu fixace úrokové sazby na celou dobu trvání hypotéky. 

Co je refinancování hypotéky

Banky dnes nabízejí klientům hypotéky, které jsou určeny na přefinancování jejich stávající hypotéky za výhodnějších podmínek. Většinou ve zjednodušeném řízení a bez poplatku. Porovnejte různé nabídky v sekci Produkty. 

Co je důležité při výběru hypotéky

- Porovnat podmínky, vlastnosti a ceny různých hypoték (porovnejte v sekci Produkty). Při posuzování je třeba hledět nejen na výši úroku a dobu jeho fixace, ale do celkové "ceny hypotéky" započítat také související poplatky, které ji, ač se to na první pohled nezdá, mohou prodražit. Jde především o poplatek za poskytnutí úvěru a pravidelné poplatky za vedení účtu, které často nejsou zanedbatelné.

- Dobře si před podpisem přečíst úvěrovou smlouvu a hlavně jí pořádně porozumět. Hypotéka je stále jeden z nejkomplikovanějších finančních produktů.